Comment bien choisir son assurance habitation ?

Pour bien choisir son assurance habitation, il faut prendre en compte plusieurs critères : votre logement, votre statut et l’éventail de garanties. En outre, il faudra également fixer votre budget. Ainsi une bonne assurance habitation doit correspondre à votre situation de propriétaire ou de locataire. Prenez aussi en considération la nature et les spécificités de votre logement, les risques que vous êtes susceptible de devoir supporter et à vos attentes en termes de couverture et de sinistre. Ces quatre éléments vous permettront de choisir l’assurance habitation qui vous convient parfaitement.

Les points à vérifier pour bien choisir les couvertures de son assurance habitation

En regardant dans le détail chaque police d’assurance, il est possible de constater que, sous un nom commercial très accrocheur, de nombreuses options sont en réalité relativement limitées. Soit par la nature du risque couvert, soit par une limitation dans le montant total d’indemnisation possible. Il est possible d’utiliser un comparateur d’assurance habitation pour mieux trouver ce que l’on cherche.

Vous devez donc analyser un certain nombre d’éléments qui entrent dans le calcul de la couverture !

Montants couverts

Qu’il s’agisse du capital mobilier ou des objets de valeur, ces montants doivent être justifiés par des documents probants (factures, expertise…).

Événements couverts

Par exemple, un vol sans effraction ne sera le plus souvent pas assuré. Il en est de même en l’absence de porte blindée (parfois exigée avec trois points de fixation !) ou de système d’alarme.

Type de bien assuré

Il peut s’agir de mobiliers de jardins, d’abris externes de jardin, etc. Assurez-vous que le montant de la prime est réellement justifié au regard de la valeur de ces objets.

Montant des franchises

La franchise représente le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre. C’est un moyen efficace de réduire le montant des primes tout en restant convenablement couvert en cas de sinistre important.

Ce type d’analyse demande néanmoins une bonne expertise et une excellente connaissance du domaine des assurances. En effet, si ce travail n’est pas correctement effectué, votre assurance habitation vous coûtera bien plus cher que ce qu’il ne faut.

Un conseiller personnalisé vosmeilleureseconomies vous aide gratuitement pour réaliser de belles économies sur votre assurance habitation. Il vérifie vos besoins spécifiques et vous propose l’offre la moins chère et totalement adaptée à votre réalité.

4 éléments pour bien choisir son assurance habitation

Voici des exemples qui illustrent les situations que vous pourriez rencontrer quand vous choisissez votre assurance habitation.

En considérant ces quatre éléments, vous pourrez alors obtenir une couverture générale dans les meilleures conditions et au meilleur prix.

1. Votre statut

Si vous êtes locataire d’un appartement non meublé, l’assurance habitation est obligatoire. En effet, vous n’avez pas le droit de faire supporter au propriétaire des dommages que vous ne pourriez pas payer.

Si vous êtes propriétaire, vous êtes libre d’assurer ou non votre logement, même si c’est vivement recommandé.

2. Les spécificités de votre logement

Les risques pour un appartement situé au troisième étage d’un immeuble sont beaucoup moins élevés que pour une maison isolée avec un jardin et une piscine.

Dans certaines zones géographiques, les risques de cambriolage et de vols sont plus importants. Certaines assurances peuvent alors proposer des primes nettement plus élevées, voire ne pas faire de devis.

3. Les risques à supporter

Un élément important qui définit la prime d’assurance est le montant du capital mobilier et des objets de valeur. En outre, la présence d’une terrasse ou d’une piscine doit être prise en compte dans le calcul des primes.

4. Vos attentes en termes de couverture et de risque

Certains particuliers préfèrent payer plus cher et être parfaitement couverts en choisissant de nombreuses options. D’autres acceptent un certain niveau de risque considérant que les probabilités de sinistre sont très faibles.

Cette réflexion s’applique également au niveau de la franchise qui réduit le montant des primes. Toutefois, cela laisse à votre charge une partie des dépenses liées aux sinistres éventuels.

Dans quels cas êtes-vous obligé d’assurer votre logement ?

La loi prévoit strictement que les locataires d’appartement et de maisons non meublés sont dans l’obligation d’assurer leur logement. Il s’agit de protéger les propriétaires contre les sinistres que les locataires ne seraient pas en mesure de rembourser. Dans le cas contraire, ceux-ci seraient alors à la charge des propriétaires.

Lors de location d’appartements ou de maisons meublés, la loi ne prévoit pas d’obligation d’assurance par le locataire. Elle est toutefois souvent rendue obligatoire par le contrat de location. Si le locataire n’apporte pas la preuve qu’il est assuré, une prime assurance peut être ajoutée au loyer.

Dans le cas des propriétaires en copropriété, l’assurance habitation peut être rendue obligatoire dans le règlement de copropriété. Cela permet de couvrir les risques que chaque propriétaire fait encourir à ses voisins. Pour les propriétaires isolés, l’assurance habitation n’est pas obligatoire.

Pour autant, insistons sur le fait que dans tous les cas, l’assurance habitation est absolument recommandée. On peut même considérer qu’il est irresponsable de ne pas assurer un logement ! En cas d’incendie, d’inondation, ou d’accidents corporels, l’assurance jouera un rôle absolument clef pour protéger le propriétaire des dommages subis par son propre logement. Elle couvre également des dommages éventuels causés à des tiers.

Il est aussi possible d’avoir pour les jeunes, une assurance habitation étudiant.

En l’absence d’assurance, le propriétaire peut se retrouver dans l’incapacité de faire face à ses obligations financières pour des dommages dont il peut même parfois être pénalement responsable.

Les risques couverts par votre assurance logement

Si l’assurance habitation est obligatoire pour les locataires, le niveau de garantie obligatoire en lui-même reste modeste. Il s’agit de l’assurance « Risque Locatif » qui est couverte par une assurance « Responsabilité Civile ». Elle comprend également la garantie « recours des voisins et des tiers ».

Les risques qui sont couverts par l’assureur sont alors les suivants :

• L’assurance « risque locatif » vise à protéger le propriétaire du logement que vous habitez des dommages que vous pourriez causer au logement (dégât des eaux, incendie, casse en cas d’effraction…).
• L’assurance « responsabilité civile » couvre les dommages que vous pourriez causer à des tiers en tant que locataire. Il peut s’agir de toutes sortes de dommages qu’en l’absence d’assurance vous seriez contraints de rembourser. Il s’agit par exemple de chutes d’objets qui blessent des tiers, de blessures (ou brûlures) causées par vous ou des membres de votre famille (ou même par un animal domestique) à des personnes qui habitent ou visitent le logement.
• La garantie « recours des voisins et des tiers » complète les deux garanties ci-dessous en couvrant vos voisins et toute personne tierce (à l’exclusion donc de la famille) qui seraient victimes d’un dommage dont vous seriez responsable. Si le tiers a subi un dommage de votre fait, il sera naturellement en droit de réclamer une indemnisation financière en réparation du préjudice subi. L’assurance prendra alors à sa charge le déroulement de la procédure et indemnisera les victimes à votre place.

On comprend ainsi pourquoi l’assurance habitation peut être considérée comme « obligatoire » dans tous les cas, même si elle ne l’est pas juridiquement. C’est une protection indispensable pour toute personne, qu’elle soit propriétaire (occupant ou non occupant) ou locataire d’un bien meublé ou non meublé. Elle sert à protéger les risques financiers qui peuvent être très importants et largement supérieurs aux capacités de paiement.

N’hésitez pas à lire notre article pour mieux comprendre les prix d’une assurance habitation.

Quelles sont les garanties obligatoires pour une habitation ?

La garantie responsabilité civile fait, dans tous les cas, partie des offres d’assurance que l’on appelle « Multirisque habitation ». Elle va vous couvrir contre les conséquences financières de tous les dommages que vous ou les habitants du logement risquez de causer involontairement. Et cela que vous soyez locataire ou propriétaire.

Il peut donc s’agir d’un dommage causé involontairement ou par imprudence, par toute personne ou même par un animal habitant le logement. Les dommages ainsi causés seront pris en charge par votre assurance.

La garantie des dommages, indispensable dans le choix d’une bonne assurance habitation couvre les événements suivants :

• La garantie « dégât des eaux » : c’est une garantie importante à couvrir. En effet, une fuite peut se produire dans votre habitation et causer des dommages parfois importants. Il peut s’agir d’une fuite dans votre propre habitation, comme d’une fuite chez un voisin. Dans ce cas de figure, votre assurance se tournera vers l’assurance tierce.
• La garantie « incendie » qui couvre les dommages d’un incendie, par exemple suite à un défaut électrique, ou même en raison d’un feu dans une cheminée.
• Les garanties « inondation » ou « tempête » sont nettement moins souvent mises en œuvre, notamment pour des logements en milieu urbain. Elles couvrent toutefois les risques principalement pour des maisons isolées.
• La garantie « catastrophe naturelle » est obligatoire et vous protège en cas de dommages occasionnés par une situation climatique particulière déclarée comme telle par le journal officiel.

Les garanties optionnelles à bien choisir pour son assurance habitation

Il existe de très nombreux cas de sinistres qui peuvent occasionner des dommages et, à ce titre, peuvent justifier une couverture par votre assurance habitation. Les polices d’assurance proposent un grand nombre d’options de couverture de risque. Il vous appartient de décider si vous souhaitez en profiter ! Attention, les budgets associés à ces différentes options s’additionnent rapidement et il convient de vérifier que chacune d’entre elles répond réellement à un besoin.

Pour faire cette évaluation, il est très souvent utile de faire appel à un conseiller spécialisé indépendant qui vous fera profiter de son expérience dans le choix de votre assurance habitation. Certains risques ne méritent pas d’être couverts, alors que d’autres justifient parfaitement une prime d’assurance supplémentaire. Ceci permet de faire des économies dans son budget d’assurance habitation.

Ci-dessous, vous trouverez les principales garanties optionnelles dont vous pouvez profiter.

La garantie dommage électrique

L’assurance vous rembourse en cas de dommages à un appareil électroménager liés à l’alimentation électrique. Il peut s’agir de rembourser les appareils endommagés (parfois à neuf…). Ces garanties peuvent même parfois couvrir le remplacement du contenu du réfrigérateur !

L’assurance vol

Elle couvre les dégâts causés par une effraction dans votre habitation, ainsi que les objets qui auraient pu être volés. Notez que cette garantie ne porte que sur les objets dont vous possédez les factures d’achat et, dans certains cas, les évaluations d’expert. Il est également inutile de couvrir des biens mobiliers ou des objets de valeur qui ont une valeur sentimentale, mais dont la valeur marchande est très faible.

De même, certaines compagnies d’assurance exigent des protections particulières pour cette garantie : alarme, porte blindée, etc. Attention à bien respecter ces exigences ! Dans le cas contraire, vous risquez de payer une prime d’assurance et de n’être tout simplement pas couvert en cas de sinistre. Vous aurez payé pour rien !

L’assurance bris de glace

Si votre habitation se trouve en rez-de-chaussée (éventuellement au premier étage) ou si vous profitez d’une véranda dans un jardin, l’assurance bris de glace sera certainement recommandée. Dans le cas contraire, le risque s’avère extrêmement faible et il est le plus souvent inutile de choisir cette option.

Les services d’assistance

En cas de sinistre, incendie, dégât des eaux, voire inondation, il est possible que certains habits indispensables aient disparu, ou que votre habitation ne soit plus habitable. Dans ce cas, la police d’assurance peut vous faire profiter de services supplémentaires en assurant votre logement et en remboursant certains frais d’habillement.

Si ces services paraissent très intéressants en première analyse, il faut néanmoins comparer le montant de la prime avec la valeur marchande réelle de l’indemnisation. En effet, ces garanties sont souvent limitées en montant et/ou en durée. Vous pourriez par exemple habiter chez des amis, ou même acheter des habits par vos propres moyens.

L’assistance juridique

Les sinistres d’assurance peuvent parfois être associés à une procédure juridique. À titre d’exemple, un voisin estime que vous êtes responsable et que vous lui avez causé un préjudice. Il réclame alors à ce titre un dédommagement financier. Pour vous aider dans ce type de situation, les assurances proposent une assistance juridique en mettant à votre disposition les services d’un juriste qui vous conseillera.

Dans les faits, force est de noter que cette assistance juridique s’applique très rarement et que le montant de prime demandé ne le justifie pas nécessairement. Un avocat externe apportera un service équivalent en cas de besoin.

Bien choisir son assurance habitation en 3 points clefs

Il est difficile d’évaluer les risques que vous courrez en tant que propriétaire ou locataire de son habitation. Les compagnies d’assurance proposent une multitude d’options dans l’objectif de vous pousser à vous couvrir au maximum.

Pour bien déterminer le choix d’assurance habitation qui vous correspond, il faut prendre en compte la valeur et la nature du logement que vous habitez et le type de risques que vous considérez indispensable à couvrir. Bien souvent, en consultant la liste des options de couverture proposées, vous serez intéressé par des options complémentaires qui peuvent être justifiées (assurance scolaire des enfants par exemple).

Pour choisir la bonne assurance habitation qui vous satisfera pleinement, il faut prendre en compte :

1. Les garanties obligatoires et leur prix : ces garanties sont souvent proches entre les différentes compagnies.
2. Les options de garantie dont vous avez réellement besoin : évaluez les risques réellement couverts, les modalités de couverture, les restrictions aux événements assurés et les montants de franchise.
3. Les montants couverts : ils doivent réellement être adaptés à votre situation, particulièrement le capital mobilier et les objets de valeur.

Vous aurez alors une base de comparaison objective et efficace pour évaluer les différentes polices d’assurance disponibles. Pour faire ce genre d’analyse, l’utilisation d’un comparateur d’assurance habitation est une bonne option.

Un conseiller pour choisir son assurance habitation

Le choix de la bonne police est ainsi un exercice qui reste difficile. Il y a un grand nombre de facteurs à prendre en compte, dont un certain nombre requièrent de l’expérience. De plus, le contact direct avec les compagnies d’assurance vous apportera une information et des conseils souvent biaisés.

Les conseillers de vosmeilleureseconomies s’appuient sur une connaissance approfondie du domaine de l’assurance, et notamment de l’assurance habitation, pour vous aider à choisir l’assurance habitation dont vous avez réellement besoin. Ils font gagner du temps, de l’expertise et également de l’argent en vous conseillant sur les options dont vous avez vraiment besoin, sans aucuns frais supplémentaires.