Simulation d’Assurance Emprunteur : Comment faire ?

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, l’assurance emprunteur représente une part importante de la somme à rembourser. Avant de signer un contrat auprès d’une compagnie, la simulation d’assurance emprunteur vous permet de trouver la meilleure offre pour réaliser des économies.

Pourquoi réaliser une simulation d’assurance emprunteur ?

Le simulateur d’assurance emprunteur vous donne une idée du coût de cette couverture par rapport au capital emprunté. Grâce à cet outil, vous pouvez vérifier la faisabilité de votre projet immobilier et choisir l’assurance emprunteur qui répond à vos besoins, personnels et financiers.

Anticiper les coûts de son prêt immobilier

Que votre projet concerne l’achat de votre résidence principale, d’une résidence secondaire ou dans le cadre d’un investissement locatif, la préparation de votre emprunt est le meilleur moyen de convaincre une banque. En démontrant que vous avez préparé un plan de financement, l’établissement financier donnera plus facilement son accord.

En calculant le coût du crédit immobilier, vous vérifiez si vos capacités financières sont suffisantes pour concrétiser votre projet. L’assurance emprunteur est souvent oubliée par les futurs acheteurs. Pourtant, ces frais peuvent atteindre 25 à 35 % du montant emprunté. Vous devez donc en tenir compte dans le calcul de votre capacité de remboursement pour pouvoir économiser sur votre assurance emprunteur.

Comparer les offres des assureurs

La simulation d’assurance de prêt immobilier permet d’évaluer les économies possibles en optant pour une offre différente au contrat de groupe de la banque. La loi Lagarde a permis l’ouverture à la concurrence. À garanties et profils égaux, les tarifs peuvent varier d’une compagnie d’assurance à une autre.

Lors de la souscription d’un crédit immobilier, la banque vous propose de souscrire à son contrat de groupe. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez vous adresser à la concurrence. Réaliser une simulation d’assurance emprunteur permet justement de comparer les offres selon votre profil.

Si vous trouvez moins cher ailleurs pour les mêmes garanties, vous pourrez souscrire un contrat individuel plus avantageux. Avec un tel outil, vous pouvez simuler plusieurs scénarios selon le montant du prêt, sa durée ou le taux d’assurance. Vous obtiendrez plusieurs devis à comparer selon les tarifs et les garanties proposées.

Comment calculer le coût de l’assurance emprunteur ?

Pour faire une simulation d’assurance emprunteur et comparer les offres, vous aurez besoin des informations suivantes :

• le montant du prêt immobilier,
• la durée de l’emprunt,
• le taux d’assurance qui est en général compris entre 0,30 % et 0,40 %. Si vous ne le connaissez pas précisément, vous pouvez indiquer le taux moyen de 0,35 %.

Une fois le formulaire rempli, le simulateur se charge de calculer le montant des échéances mensuelles avec assurance. Vous connaîtrez également le coût total de votre assurance emprunteur. Plusieurs offres peuvent être proposées par un simulateur d’assurance emprunteur selon votre profil et les offres du moment. Ensuite, vous pouvez comparer les garanties et moduler votre contrat pour obtenir une couverture adaptée.

Le montant de la cotisation peut être connu selon la formule de calcul appliquée par l’assureur :

• le capital restant dû : le montant de la cotisation diminue au fur et à mesure des remboursements ;
• le capital initial : un taux est appliqué sur le montant total du prêt immobilier. Dans ce cas, le montant de la cotisation reste identique tout au long du prêt immobilier.

Exemple de calcul du montant de la cotisation selon le mode de calcul appliqué

Pour l’achat de sa résidence principale, Martine souhaite emprunter 350 000 € sur 20 ans. L’offre de prêt immobilier est à un taux de 2,5 % et un TAEG de 0,5 %.

Lorsque le calcul est effectué à partir du capital initial, le coût total de l’assurance emprunteur sera le suivant :

350 000 € x 0,50 x 20 ans = 35 000 € au total, soit une mensualité de 145,83 € par mois pendant 240 mois.

Par contre, lorsque le calcul repose sur le capital restant dû, le TAEG baisse progressivement. Voici les estimations de l’évolution des primes d’assurance au fur et à mesure des remboursements.

• TAEG de 0,40 % : 28 000 € de prime d’assurance au total, soit 116,66 € par mois ;
• TAEG de 0,30 % : 21 000 € de cotisation d’assurance au total, soit 87,50 € par mois.

Découvrez également : la substitution d’une assurance emprunteur

Faire jouer la concurrence pour faire des économies

Une fois que vous avez obtenu plusieurs devis d’assurance emprunteur, vous pouvez faire jouer la concurrence pour obtenir un tarif préférentiel ou des garanties étendues. Un courtier spécialisé peut vous aider à trouver la meilleure option.

Pour pouvoir négocier de meilleures conditions, vous devrez notamment transmettre aux assureurs les informations liées à votre crédit immobilier, votre identité, vos capacités financières. Vous pourrez bénéficier d’offres plus compétitives, personnalisées et à un tarif avantageux.

Pour trouver toutes les offres disponibles sur le marché, vous pouvez également utiliser un comparateur d’assurance emprunteur en ligne. Toutefois, il s’agit d’un outil qui ne prend pas en compte votre situation personnelle. En outre, un comparateur ne vous propose parfois qu’un nombre réduit de compagnies d’assurance.

En revanche, si vous faites appel à un conseiller en assurance emprunteur, vous obtenez des propositions parfaitement adaptées à vos besoins. De plus, avec vosmeilleureseconomies, vous profitez gratuitement de ce service, ce qui vous permet de gagner du temps et de l’argent.

Simulation d’assurance emprunteur : comment choisir la bonne offre ?

Vous avez comparé les différentes offres des compagnies d’assurance pour votre prêt immobilier ? Pour choisir le meilleur contrat, adoptez les réflexes suivants.

• Analysez les garanties proposées. Souscrivez seulement celles qui vous sont utiles afin de réduire le coût de votre cotisation. Par exemple, la garantie perte d’emploi sera peu utile à un retraité.
• L’âge limite de couverture par les différentes garanties. Selon les assureurs, vous n’êtes plus couvert à partir d’un certain âge.
• La durée d’indemnisation : les risques doivent être couverts pendant toute la durée du prêt.
• Le plafond d’indemnisation : visez le plus élevé pour être bien couvert.
• Le délai de carence, soit la période pendant laquelle vous n’êtes pas couvert. Selon les compagnies d’assurance, il peut être compris entre 1 et 12 mois.
• Les franchises.
• Les exclusions de garantie notamment lorsque vous pratiquez des loisirs à risque ou des métiers dangereux.
• La quotité pour chaque emprunteur : la somme doit être de 100 %, mais chaque emprunteur peut choisir librement sa quotité.

Comment changer d’assurance emprunteur ?

La loi Lagarde vous permet de résilier votre contrat d’assurance emprunteur pour en souscrire un moins cher. De plus, pour les contrats de moins d’un an, la loi Hamon est applicable. Vous devrez néanmoins respecter deux conditions pour changer d’assureur :

• Le nouveau contrat doit comporter au minimum les mêmes garanties que celles proposées par le contrat actuel ;
• La demande de résiliation doit intervenir au moins 15 jours avant le premier anniversaire de votre contrat. La banque dispose de 10 jours pour faire part de sa décision.

Sachez également que vous pouvez résilier votre contrat d’assurance emprunteur à tout moment lors de la première année (il vous suffit alors d’invoquer la loi Hammon). Passé ce délai, vous pourrez uniquement annuler votre assurance emprunteur à la date anniversaire de votre contrat. Restez donc vigilant pour pouvoir profiter d’une résiliation d’assurance habitation et ainsi faire de belles économies !

Pourquoi faire appel à un conseiller plutôt que de procéder à une simulation d’assurance emprunteur ?

Une simulation d’assurance emprunteur prend du temps et demande une certaine expérience dans le domaine pour être réellement efficace. De plus, vos besoins personnels ne sont pas toujours pris en compte. De ce fait, si vous n’êtes pas un expert et n’avez pas de connaissances approfondies en assurance, vous risquez de ne pas trouver les meilleures offres.

En faisant appel à un conseiller de vosmeilleureseconomies, vous économisez du temps, trouvez l’assurance emprunteur dont vous avez réellement besoin, et cela au meilleur prix !