Comparateur d’Assurances Emprunteur : Guide Complet

Quand vous utilisez un comparateur assurance emprunteur, vous pouvez consulter rapidement et gratuitement les contrats d’un grand nombre d’assureurs. Vous dĂ©couvrez les garanties proposĂ©es par les principaux assureurs du marchĂ© et vous gagnez du temps. Toutefois, pour bien utiliser ces comparatifs, des rĂšgles sont importantes Ă  respecter. DĂ©couvrez tout ce que vous devez savoir pour comparer efficacement les offres disponibles sur le marché !

Pourquoi utiliser un comparateur assurance emprunteur ?

L’utilisation d’un comparateur est un outil qui peut s’avĂ©rer utile. En effet, il permet de comparer les tarifs et de faire jouer la concurrence afin de choisir l’assurance emprunteur la plus avantageuse et la plus adaptĂ©e Ă  son crĂ©dit et Ă  son profil.

GrĂące Ă  un comparatif d’assurance emprunteur, vous dĂ©nichez rapidement l’offre d’assurance qui correspond Ă  vos besoins. De plus, vous trouvez facilement celles qui prĂ©sentent le meilleur taux ainsi que les meilleures conditions, telles que :

  • niveau des garanties,
  • franchises appliquĂ©es,
  • exclusions.

Pour commencer, vous renseignez les informations sur votre profil (Ăąge, profession, fumeur/non-fumeur, risques de santĂ©, etc.) et le type d’emprunt souhaitĂ©. Vous trouvez alors l’offre qui vous convient le mieux et qui inclut les garanties minimales exigĂ©es par les Ă©tablissements prĂȘteurs.

Le recours à un comparateur assurance emprunteur vous permet par ailleurs de visualiser les atouts et les spécificités de chaque contrat proposé.

Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?

Aussi appelĂ©e assurance de crĂ©dit ou assurance de prĂȘt immobilier, l’assurance emprunteur se compose d’un ensemble de garanties. En tant qu’emprunteur, elle a pour but de vous couvrir en cas d’imprĂ©vu de la vie. On parle ici de toute raison qui pourrait entraĂźner une incapacitĂ© Ă  rembourser vos mensualitĂ©s auprĂšs de votre banque.

Avec une assurance emprunteur, vous ĂȘtes protĂ©gĂ© en cas de sinistre occasionnant une dĂ©faillance de vos engagements envers votre banque. Pouvant ĂȘtre trouvĂ©e grĂące Ă  un comparateur assurance emprunteur, elle peut ĂȘtre exigĂ©e pour tout type de crĂ©dit :

  • consommation,
  • immobilier,
  • personnel,
  • auto,
  • etc.

Sachez que le coĂ»t total peut atteindre jusqu’à 1/3 du montant de l’emprunt. Toutefois, ce type d’assurance est aussi un gage de sĂ©curitĂ© pour l’établissement prĂȘteur. En effet, ce dernier sera garanti de percevoir entiĂšrement le reste des mensualitĂ©s, selon les termes du contrat. MĂȘme en cas de non-paiement pour des causes couvertes par le contrat d’assurance de prĂȘt !

Est-il obligatoire de souscrire une assurance emprunteur ?

D’un point de vue lĂ©gal, vous n’ĂȘtes pas obligĂ© de souscrire une assurance pour un prĂȘt immobilier. En revanche, en raison du risque encouru, ceci est imposĂ© par toutes les banques qui proposent des prĂȘts immobiliers. De ce fait, ces derniĂšres refuseront votre demande si vous n’acceptez pas de souscrire Ă  une assurance de prĂȘt immobilier.

Pour bĂ©nĂ©ficier d’un prĂȘt immobilier, vous devez donc pouvoir garantir Ă  votre banque que vos mensualitĂ©s continueront Ă  ĂȘtre prises en charge. Cette garantie est nĂ©cessaire en cas de dĂ©faillance dans le remboursement en raison d’un accident de santĂ©, voire d’un dĂ©cĂšs. La souscription d’une assurance emprunteur va donc de pair avec l’obtention d’un crĂ©dit.

Vous pouvez utiliser un comparateur pour Ă©conomiser sur son assurance emprunteur pas chĂšre avec le meilleur rapport couverture/prix. Si vous voulez gagner du temps et trouver l’offre qui vous correspond, nous pouvons vous aider !

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Quelles sont les garanties incluses dans un contrat d’assurance emprunteur ?

Une des particularitĂ©s de l’assurance emprunteur, c’est que vous avez le choix entre deux types d’assurance :

  • l’assurance proposĂ©e par la banque qui effectue le prĂȘt immobilier (contrat groupe),
  • l’assurance proposĂ©e par une compagnie tierce (assurance individuelle).

Vous avez la possibilitĂ© de choisir librement votre contrat d’assurance individuelle parmi un grand nombre de compagnies d’assurance. LĂ©galement, vous n’ĂȘtes pas obligĂ© d’opter pour l’assurance proposĂ©e par la banque (assurance groupe). À condition toutefois qu’elle offre les mĂȘmes garanties que le contrat de la banque.

Avec un comparateur assurance emprunteur, vous trouvez le contrat proposant le tarif le plus compĂ©titif avec diffĂ©rents niveaux de garantie. Les contrats d’assurance emprunteur regroupent un ensemble de garanties selon la nature de l’emprunt et du profil de l’assurĂ©.

La garantie décÚs

Cette garantie obligatoire est toujours incluse dans un contrat d’assurance emprunteur. Elle permet le remboursement par l’assureur de la totalitĂ© du capital restant dĂ» en cas de dĂ©cĂšs de l’emprunteur. Sont pris en compte les dĂ©cĂšs par mort naturelle, par accident et par maladie.

GrĂące Ă  un comparateur assurance emprunteur, vous pouvez vĂ©rifier toutes les exclusions pouvant ĂȘtre faites Ă  cette garantie. En effet, la plupart des assureurs ne couvrent pas les dĂ©cĂšs dus par exemple Ă  un suicide ou Ă  la pratique d’un sport extrĂȘme.

La garantie Perte Totale et IrrĂ©versible d’Autonomie (PTIA)

Auparavant appelĂ©e garantie InvaliditĂ© Absolue et DĂ©finitive (IAD), la garantie Perte Totale et IrrĂ©versible d’Autonomie est obligatoire, au mĂȘme titre que la garantie dĂ©cĂšs. Elle prend en charge le reste des mensualitĂ©s de votre prĂȘt immobilier auprĂšs de votre banque.

Toutefois, cela n’est possible que si les conditions suivantes sont rĂ©unies.

  • L’assurĂ© doit ĂȘtre dans l’impossibilitĂ© totale et dĂ©finitive d’exercer une quelconque activitĂ© rĂ©munĂ©rĂ©e.
  • L’assurĂ© doit forcĂ©ment ĂȘtre dans l’obligation absolue et prĂ©sumĂ©e dĂ©finitive de recourir Ă  l’assistance constante et totale d’un tiers pour effectuer au moins 3 des actes ordinaires de la vie courante. Il s’agit ici par exemple de faire sa toilette, se nourrir, se dĂ©placer, s’habiller, etc.
  • La Perte Totale et IrrĂ©versible d’Autonomie doit intervenir avant l’ñge limite fixĂ© dans le contrat.

Par ailleurs, il faut savoir que certains assureurs peuvent proposer d’autres conditions spĂ©cifiques. Faire un comparatif assurance emprunteur va vous aider Ă  prendre connaissance des clauses spĂ©cifiques Ă  chaque contrat.

Les garanties liĂ©es Ă  l’invaliditĂ©

L’invaliditĂ© dĂ©signe l’inaptitude permanente, d’une personne au travail. On distingue :

  • l’InvaliditĂ© Permanente Totale (IPT),
  • l’InvaliditĂ© Permanente Partielle (IPP).

MĂȘme si cela n’est pas obligatoire dans tous les cas, la souscription des garanties pour invaliditĂ© reste fortement recommandĂ©e. Celles-ci prennent en charge le remboursement du reste des mensualitĂ©s du crĂ©dit, en fonction du seuil d’invaliditĂ© de l’emprunteur.

Bon Ă  savoir

En dessous de 33 % d’invaliditĂ©, le remboursement n’est pas possible.
Entre 33 % et 66 %, vous ĂȘtes pris en charge pour une IPP.
À partir de 66 %, par ailleurs, vous ĂȘtes pris en charge pour une IPT et le paiement du montant dĂ» restant est intĂ©gral.

Lorsque vous utilisez un comparateur assurance emprunteur, vous pouvez en savoir plus sur les modalitĂ©s d’apprĂ©ciation du taux d’invaliditĂ© par chaque assureur. Vous trouverez le barĂšme utilisĂ© Ă  cet effet dans les conditions gĂ©nĂ©rales du contrat.

La garantie Incapacité Temporaire/Totale de Travail (ITT)

La garantie IncapacitĂ© Temporaire ou Totale de Travail peut ĂȘtre exigĂ©e par votre banque avant de pouvoir accorder le prĂȘt. Elle est mise en Ɠuvre dans le cas oĂč l’emprunteur n’est plus en mesure d’exercer son mĂ©tier Ă  cause d’une maladie ou d’un accident survenu durant la validitĂ© du contrat.

Le remboursement des mensualitĂ©s du prĂȘt est effectuĂ© par l’assureur pendant toute la pĂ©riode d’interruption totale des activitĂ©s. Un comparateur assurance emprunteur pourrait vous aider Ă  trouver une offre qui comporte cette garantie.

La garantie perte d’emploi

La garantie perte d’emploi prend en charge intĂ©gralement ou en partie le paiement des mensualitĂ©s du crĂ©dit. Cela n’est toutefois possible que dans le cas oĂč l’emprunteur perdrait son emploi en raison d’un licenciement. Attention, la garantie perte d’emploi est soumise Ă  des rĂšgles particuliĂšres, car les montants remboursĂ©s sont limitĂ©s.

Puisque la mise en Ɠuvre de cette garantie est soumise à un certain nombre de conditions contraignantes, il faut penser à effectuer un comparatif assurance emprunteur avant de la souscrire.

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Comment choisir son assurance emprunteur ?

Avant de faire une demande de crĂ©dit et de contracter une assurance, il est recommandĂ© d’utiliser un comparateur assurance emprunteur. Celui-ci vous permettra d’analyser et de confronter divers devis afin de dĂ©nicher l’offre qui convient le mieux Ă  votre profil ainsi qu’à vos besoins.

Pour ĂȘtre sĂ»r de faire le choix le plus adaptĂ© Ă  votre prĂȘt, voici 6 conseils pour trouver une assurance emprunteur qu’il faut absolument prendre en compte.

1. Les garanties comprises dans le contrat

Quand vous sĂ©lectionnez votre assurance emprunteur, l’un des premiers Ă©lĂ©ments Ă  prendre en compte, ce sont les garanties proposĂ©es. Certaines sont obligatoires alors que d’autres sont facultatives.

Vous devez prendre le soin d’opter pour les garanties qui correspondent rĂ©ellement Ă  votre situation. Pour ce faire, considĂ©rez vos possibilitĂ©s financiĂšres et les Ă©ventuels risques encourus. Pour gagner du temps et de l’argent dans vos recherches, le recours Ă  un comparateur assurance emprunteur est conseillĂ©.

2. Les prix des garanties

Vous avez tout intĂ©rĂȘt Ă  Ă©valuer le coĂ»t des garanties dans le choix de votre assurance emprunteur. Tenez compte Ă  cet effet des taux d’intĂ©rĂȘt proposĂ©s, ainsi que des frais liĂ©s au dossier. Un comparatif assurance emprunteur devrait vous aider dans cette tĂąche.

3. Les exclusions

Pour choisir la bonne offre, il est important de tenir compte des exclusions de garanties mentionnĂ©es. Puisqu’elles peuvent ĂȘtre nombreuses, prenez le temps de correctement Ă©tudier les diffĂ©rentes propositions trouvĂ©es grĂące au comparateur assurance emprunteur.

4. Les délais de carence et de franchise

Garantie ainsi que dĂ©lais de carence et de franchise vont de pair. En effet, le dĂ©lai de carence et le dĂ©lai de franchise font partie intĂ©grante d’une assurance emprunteur. Elles conditionnent la vie du contrat en cas de situation difficile.

Le dĂ©lai de carence est la pĂ©riode qui sĂ©pare la signature du contrat et le dĂ©but de l’indemnisation.
Le dĂ©lai de franchise, quant Ă  lui, reprĂ©sente la pĂ©riode entre la survenance d’un Ă©vĂ©nement et son indemnisation.
Chacun de ces délais varie selon les modalités du contrat.

Toutes les garanties des contrats d’assurance emprunteur proposent des dĂ©lais diffĂ©rents. Il est donc important que vous confrontiez les diffĂ©rentes offres grĂące Ă  un comparateur assurance emprunteur. Vous pourrez ainsi choisir celle qui est la plus avantageuse pour vous.

5. La durĂ©e d’indemnisation

Les contrats d’assurance emprunteur prĂ©voient souvent une durĂ©e au-delĂ  de laquelle l’assurĂ© ne sera pas couvert par certaines garanties. Il est primordial de comparer les diffĂ©rents seuils fixĂ©s avec un comparateur assurance emprunteur. Ainsi, vous ĂȘtes Ă  mĂȘme de choisir l’offre qui fournit la meilleure couverture.

6. Les modalités de remboursement

Certains contrats d’assurance emprunteur (notamment contrats groupe) prĂ©voient un remboursement indemnitaire. Cela veut dire que les remboursements viennent complĂ©ter la perte de revenu de l’assurĂ© en raison du sinistre. Elles prennent en compte les revenus et les indemnisations Ă©ventuelles de l’assurĂ© (assurance prĂ©voyance, sĂ©curitĂ© sociale
). Ce montant de remboursement peut s’avĂ©rer faible, voire trĂšs faible.

D’autres contrats d’assurance emprunteur prĂ©voient un remboursement forfaitaire. Dans ce cas, le remboursement est basĂ© sur les mensualitĂ©s du prĂȘt immobilier. Il ne prend pas en compte la perte de revenu.

 

DĂ©couvrez Ă©galement : la loi hamon pour l’assurance emprunteur.

Bon Ă  savoir

Le remboursement forfaitaire est beaucoup plus avantageux pour l’assurĂ©.

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Dans l’objectif de permettre Ă  chaque emprunteur de profiter du taux le plus avantageux, la procĂ©dure de changement d’assurance emprunteur a Ă©tĂ© rendue beaucoup plus souple. En effet, lors d’un changement d’assurance, vous ĂȘtes protĂ©gĂ© par la loi Lagarde (2010), la loi Hamon (2014) et l’avenant Bourquin (2018). Ainsi, vous ĂȘtes libre de rĂ©silier votre assurance emprunteur pour en trouver une plus avantageuse.

Comme mentionnĂ© plus haut, sachez que rien ne vous oblige Ă  souscrire votre assurance chez l’établissement prĂȘteur. Vous avez pour seule obligation de proposer une assurance emprunteur offrant des garanties Ă©gales ou supĂ©rieures Ă  l’assurance de votre banque.

Nous vous conseillons de procĂ©der Ă  votre souscription auprĂšs d’un assureur individuel.

D’ailleurs, vous pouvez facilement en trouver un Ă  l’aide d’un comparateur assurance emprunteur. Pour procĂ©der sans difficultĂ© au changement de votre assurance emprunteur, il vous suffit de remplir deux conditions.

 

  • La premiĂšre est de ne pas avoir de pĂ©riode de latence dans votre couverture. Cela signifie concrĂštement qu’une nouvelle assurance de crĂ©dit doit ĂȘtre signĂ©e avant la rĂ©siliation de l’ancienne.
  • La seconde condition est que vous devez respecter les garanties exigĂ©es par votre banque actuelle. Cela revient Ă  procĂ©der Ă  la souscription d’une offre d’assurance respectant les conditions minimales indiquĂ©es dans la police d’assurance de votre banque.

3 Ă©tapes pour changer d’assurance emprunteur

  1. Le choix et la souscription d’une nouvelle assurance de prĂȘt qui apporte des garanties Ă©quivalentes.
  2. La transmission Ă  votre banque de votre contrat assurance de prĂȘt immobilier. Il doit contenir les conditions gĂ©nĂ©rales et les conditions particuliĂšres, ainsi que la demande de rĂ©siliation de l’assurance de prĂȘt actuellement en vigueur. Vous recevrez sous 10 jours une rĂ©ponse de la banque, accompagnĂ©e de l’avenant au prĂȘt. Si la banque n’accepte pas la dĂ©lĂ©gation d’assurance de prĂȘt, elle devra en donner une justification par Ă©crit.
  3. Le renvoi Ă  votre banque d’une copie datĂ©e et signĂ©e de l’avenant au prĂȘt. Le mĂȘme document doit ĂȘtre envoyĂ© Ă  votre assureur en plus d’une lettre de rĂ©siliation de votre assurance de prĂȘt.

La description de la procĂ©dure est trĂšs simple, mais elle se heurte souvent Ă  la mauvaise volontĂ© de votre banque. En effet, elle souhaite conserver la police d’assurance de prĂȘt en place. Juridiquement, votre banque a comme seule possibilitĂ© de refus d’arguer que les conditions de garantie de la police d’assurance que vous proposez sont insuffisantes.

Dans ce cas, vous devriez interroger la nouvelle compagnie d’assurance pour obtenir des informations dĂ©taillĂ©es. Demandez-leur Ă©galement un argumentaire prĂ©cis capable de convaincre votre banque de la qualitĂ© des couvertures. Vous aurez alors des arguments pour contester la dĂ©cision de votre banque.

Faire appel à un conseiller indépendant

Le comparateur d’assurance emprunteur apporte une aide trĂšs utile pour collecter des informations prĂ©cises. Ainsi, vous ĂȘtes en possession de devis personnalisĂ©s sur les diffĂ©rents contrats d’assurance emprunteur disponibles. Vous avez alors la possibilitĂ© d’évaluer de maniĂšre gĂ©nĂ©rale les Ă©conomies potentielles que vous pouvez rĂ©aliser.

Pour autant, le choix final du meilleur contrat d’assurance de prĂȘt immobilier demande une certaine expĂ©rience. En outre, les relations avec votre banque peuvent parfois s’avĂ©rer difficiles.

Dans ces conditions, le recours Ă  un conseiller indĂ©pendant qui vous accompagne dans toutes vos dĂ©marches est trĂšs utile. Il vous fera profiter de son expĂ©rience approfondie et vous aidera Ă  faire le maximum d’économies en toute simplicitĂ©. De plus, il vous fera gagner beaucoup de temps !

DĂ©couvrez aussi comment bien comprendre un devis d’assurance emprunteur.

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