Sommaire
1 â Pourquoi utiliser un comparateurâ?
2 â Quâest-ce quâune assurance emprunteurâ?
3 â L’assurance emprunteur est-elle obligatoireâ?
4 â Quelles sont les garanties inclusesâ?
5 â Comment bien choisir son assurance ?
6 â Comment changer dâassurance emprunteurâ?
7 â 3 Ă©tapes pour changer dâassurance
8 â Faites appel Ă un conseiller personnel
Quand vous utilisez un comparateur assurance emprunteur, vous pouvez consulter rapidement et gratuitement les contrats dâun grand nombre dâassureurs. Vous dĂ©couvrez les garanties proposĂ©es par les principaux assureurs du marchĂ© et vous gagnez du temps. Toutefois, pour bien utiliser ces comparatifs, des rĂšgles sont importantes Ă respecter. DĂ©couvrez tout ce que vous devez savoir pour comparer efficacement les offres disponibles sur le marchĂ©â!
Pourquoi utiliser un comparateur assurance emprunteur ?
Lâutilisation dâun comparateur est un outil qui peut s’avĂ©rer utile. En effet, il permet de comparer les tarifs et de faire jouer la concurrence afin de choisir lâassurance emprunteur la plus avantageuse et la plus adaptĂ©e Ă son crĂ©dit et Ă son profil.
GrĂące Ă un comparatif dâassurance emprunteur, vous dĂ©nichez rapidement lâoffre dâassurance qui correspond Ă vos besoins. De plus, vous trouvez facilement celles qui prĂ©sentent le meilleur taux ainsi que les meilleures conditions, telles que :
- niveau des garanties,
- franchises appliquées,
- exclusions.
Pour commencer, vous renseignez les informations sur votre profil (Ăąge, profession, fumeur/non-fumeur, risques de santĂ©, etc.) et le type dâemprunt souhaitĂ©. Vous trouvez alors lâoffre qui vous convient le mieux et qui inclut les garanties minimales exigĂ©es par les Ă©tablissements prĂȘteurs.
Le recours à un comparateur assurance emprunteur vous permet par ailleurs de visualiser les atouts et les spécificités de chaque contrat proposé.
Quâest-ce quâune assurance emprunteur ?
Aussi appelĂ©e assurance de crĂ©dit ou assurance de prĂȘt immobilier, lâassurance emprunteur se compose dâun ensemble de garanties. En tant quâemprunteur, elle a pour but de vous couvrir en cas dâimprĂ©vu de la vie. On parle ici de toute raison qui pourrait entraĂźner une incapacitĂ© Ă rembourser vos mensualitĂ©s auprĂšs de votre banque.
Avec une assurance emprunteur, vous ĂȘtes protĂ©gĂ© en cas de sinistre occasionnant une dĂ©faillance de vos engagements envers votre banque. Pouvant ĂȘtre trouvĂ©e grĂące Ă un comparateur assurance emprunteur, elle peut ĂȘtre exigĂ©e pour tout type de crĂ©dit :
- consommation,
- immobilier,
- personnel,
- auto,
- etc.
Sachez que le coĂ»t total peut atteindre jusquâĂ 1/3 du montant de lâemprunt. Toutefois, ce type dâassurance est aussi un gage de sĂ©curitĂ© pour lâĂ©tablissement prĂȘteur. En effet, ce dernier sera garanti de percevoir entiĂšrement le reste des mensualitĂ©s, selon les termes du contrat. MĂȘme en cas de non-paiement pour des causes couvertes par le contrat dâassurance de prĂȘt !
Est-il obligatoire de souscrire une assurance emprunteur ?
Dâun point de vue lĂ©gal, vous nâĂȘtes pas obligĂ© de souscrire une assurance pour un prĂȘt immobilier. En revanche, en raison du risque encouru, ceci est imposĂ© par toutes les banques qui proposent des prĂȘts immobiliers. De ce fait, ces derniĂšres refuseront votre demande si vous nâacceptez pas de souscrire Ă une assurance de prĂȘt immobilier.
Pour bĂ©nĂ©ficier dâun prĂȘt immobilier, vous devez donc pouvoir garantir Ă votre banque que vos mensualitĂ©s continueront Ă ĂȘtre prises en charge. Cette garantie est nĂ©cessaire en cas de dĂ©faillance dans le remboursement en raison dâun accident de santĂ©, voire dâun dĂ©cĂšs. La souscription dâune assurance emprunteur va donc de pair avec lâobtention dâun crĂ©dit.
Vous pouvez utiliser un comparateur pour Ă©conomiser sur son assurance emprunteur pas chĂšre avec le meilleur rapport couverture/prix. Si vous voulez gagner du temps et trouver lâoffre qui vous correspond, nous pouvons vous aiderâ!
Ăconomie possible sur la durĂ©e du prĂȘt avec un conseiller vosmeilleureseconomies !
Cliquez ici pour faire des Ă©conomies avec nos conseillersâ!
Quelles sont les garanties incluses dans un contrat dâassurance emprunteurâ?
Une des particularitĂ©s de lâassurance emprunteur, câest que vous avez le choix entre deux types dâassurance :
- lâassurance proposĂ©e par la banque qui effectue le prĂȘt immobilier (contrat groupe),
- lâassurance proposĂ©e par une compagnie tierce (assurance individuelle).
Vous avez la possibilitĂ© de choisir librement votre contrat dâassurance individuelle parmi un grand nombre de compagnies dâassurance. LĂ©galement, vous nâĂȘtes pas obligĂ© dâopter pour lâassurance proposĂ©e par la banque (assurance groupe). Ă condition toutefois quâelle offre les mĂȘmes garanties que le contrat de la banque.
Avec un comparateur assurance emprunteur, vous trouvez le contrat proposant le tarif le plus compĂ©titif avec diffĂ©rents niveaux de garantie. Les contrats dâassurance emprunteur regroupent un ensemble de garanties selon la nature de lâemprunt et du profil de lâassurĂ©.
La garantie décÚs
Cette garantie obligatoire est toujours incluse dans un contrat dâassurance emprunteur. Elle permet le remboursement par lâassureur de la totalitĂ© du capital restant dĂ» en cas de dĂ©cĂšs de lâemprunteur. Sont pris en compte les dĂ©cĂšs par mort naturelle, par accident et par maladie.
GrĂące Ă un comparateur assurance emprunteur, vous pouvez vĂ©rifier toutes les exclusions pouvant ĂȘtre faites Ă cette garantie. En effet, la plupart des assureurs ne couvrent pas les dĂ©cĂšs dus par exemple Ă un suicide ou Ă la pratique dâun sport extrĂȘme.
La garantie Perte Totale et IrrĂ©versible dâAutonomie (PTIA)
Auparavant appelĂ©e garantie InvaliditĂ© Absolue et DĂ©finitive (IAD), la garantie Perte Totale et IrrĂ©versible dâAutonomie est obligatoire, au mĂȘme titre que la garantie dĂ©cĂšs. Elle prend en charge le reste des mensualitĂ©s de votre prĂȘt immobilier auprĂšs de votre banque.
Toutefois, cela nâest possible que si les conditions suivantes sont rĂ©unies.
- LâassurĂ© doit ĂȘtre dans lâimpossibilitĂ© totale et dĂ©finitive dâexercer une quelconque activitĂ© rĂ©munĂ©rĂ©e.
- LâassurĂ© doit forcĂ©ment ĂȘtre dans lâobligation absolue et prĂ©sumĂ©e dĂ©finitive de recourir Ă lâassistance constante et totale dâun tiers pour effectuer au moins 3 des actes ordinaires de la vie courante. Il sâagit ici par exemple de faire sa toilette, se nourrir, se dĂ©placer, sâhabiller, etc.
- La Perte Totale et IrrĂ©versible dâAutonomie doit intervenir avant lâĂąge limite fixĂ© dans le contrat.
Par ailleurs, il faut savoir que certains assureurs peuvent proposer dâautres conditions spĂ©cifiques. Faire un comparatif assurance emprunteur va vous aider Ă prendre connaissance des clauses spĂ©cifiques Ă chaque contrat.
Les garanties liĂ©es Ă lâinvaliditĂ©
LâinvaliditĂ© dĂ©signe lâinaptitude permanente, dâune personne au travail. On distingue :
- lâInvaliditĂ© Permanente Totale (IPT),
- lâInvaliditĂ© Permanente Partielle (IPP).
MĂȘme si cela nâest pas obligatoire dans tous les cas, la souscription des garanties pour invaliditĂ© reste fortement recommandĂ©e. Celles-ci prennent en charge le remboursement du reste des mensualitĂ©s du crĂ©dit, en fonction du seuil dâinvaliditĂ© de lâemprunteur.
Bon Ă savoir
En dessous de 33 % dâinvaliditĂ©, le remboursement nâest pas possible.
Entre 33Â % et 66Â %, vous ĂȘtes pris en charge pour une IPP.
Ă partir de 66 %, par ailleurs, vous ĂȘtes pris en charge pour une IPT et le paiement du montant dĂ» restant est intĂ©gral.
Lorsque vous utilisez un comparateur assurance emprunteur, vous pouvez en savoir plus sur les modalitĂ©s dâapprĂ©ciation du taux dâinvaliditĂ© par chaque assureur. Vous trouverez le barĂšme utilisĂ© Ă cet effet dans les conditions gĂ©nĂ©rales du contrat.
La garantie Incapacité Temporaire/Totale de Travail (ITT)
La garantie IncapacitĂ© Temporaire ou Totale de Travail peut ĂȘtre exigĂ©e par votre banque avant de pouvoir accorder le prĂȘt. Elle est mise en Ćuvre dans le cas oĂč lâemprunteur nâest plus en mesure dâexercer son mĂ©tier Ă cause dâune maladie ou dâun accident survenu durant la validitĂ© du contrat.
Le remboursement des mensualitĂ©s du prĂȘt est effectuĂ© par lâassureur pendant toute la pĂ©riode dâinterruption totale des activitĂ©s. Un comparateur assurance emprunteur pourrait vous aider Ă trouver une offre qui comporte cette garantie.
La garantie perte dâemploi
La garantie perte dâemploi prend en charge intĂ©gralement ou en partie le paiement des mensualitĂ©s du crĂ©dit. Cela n’est toutefois possible que dans le cas oĂč lâemprunteur perdrait son emploi en raison dâun licenciement. Attention, la garantie perte dâemploi est soumise Ă des rĂšgles particuliĂšres, car les montants remboursĂ©s sont limitĂ©s.
Puisque la mise en Ćuvre de cette garantie est soumise Ă un certain nombre de conditions contraignantes, il faut penser Ă effectuer un comparatif assurance emprunteur avant de la souscrire.
Comparez et réalisez des économies sur votre assurance emprunteur !
Comment choisir son assurance emprunteurâ?
Avant de faire une demande de crĂ©dit et de contracter une assurance, il est recommandĂ© dâutiliser un comparateur assurance emprunteur. Celui-ci vous permettra dâanalyser et de confronter divers devis afin de dĂ©nicher lâoffre qui convient le mieux Ă votre profil ainsi quâĂ vos besoins.
Pour ĂȘtre sĂ»r de faire le choix le plus adaptĂ© Ă votre prĂȘt, voici 6 conseils pour trouver une assurance emprunteur quâil faut absolument prendre en compte.
1. Les garanties comprises dans le contrat
Quand vous sĂ©lectionnez votre assurance emprunteur, lâun des premiers Ă©lĂ©ments Ă prendre en compte, ce sont les garanties proposĂ©es. Certaines sont obligatoires alors que dâautres sont facultatives.
Vous devez prendre le soin dâopter pour les garanties qui correspondent rĂ©ellement Ă votre situation. Pour ce faire, considĂ©rez vos possibilitĂ©s financiĂšres et les Ă©ventuels risques encourus. Pour gagner du temps et de lâargent dans vos recherches, le recours Ă un comparateur assurance emprunteur est conseillĂ©.
2. Les prix des garanties
Vous avez tout intĂ©rĂȘt Ă Ă©valuer le coĂ»t des garanties dans le choix de votre assurance emprunteur. Tenez compte Ă cet effet des taux dâintĂ©rĂȘt proposĂ©s, ainsi que des frais liĂ©s au dossier. Un comparatif assurance emprunteur devrait vous aider dans cette tĂąche.
3. Les exclusions
Pour choisir la bonne offre, il est important de tenir compte des exclusions de garanties mentionnĂ©es. Puisquâelles peuvent ĂȘtre nombreuses, prenez le temps de correctement Ă©tudier les diffĂ©rentes propositions trouvĂ©es grĂące au comparateur assurance emprunteur.
4. Les délais de carence et de franchise
Garantie ainsi que dĂ©lais de carence et de franchise vont de pair. En effet, le dĂ©lai de carence et le dĂ©lai de franchise font partie intĂ©grante dâune assurance emprunteur. Elles conditionnent la vie du contrat en cas de situation difficile.
Le dĂ©lai de carence est la pĂ©riode qui sĂ©pare la signature du contrat et le dĂ©but de lâindemnisation.
Le dĂ©lai de franchise, quant Ă lui, reprĂ©sente la pĂ©riode entre la survenance dâun Ă©vĂ©nement et son indemnisation.
Chacun de ces délais varie selon les modalités du contrat.
Toutes les garanties des contrats dâassurance emprunteur proposent des dĂ©lais diffĂ©rents. Il est donc important que vous confrontiez les diffĂ©rentes offres grĂące Ă un comparateur assurance emprunteur. Vous pourrez ainsi choisir celle qui est la plus avantageuse pour vous.
5. La durĂ©e dâindemnisation
Les contrats dâassurance emprunteur prĂ©voient souvent une durĂ©e au-delĂ de laquelle lâassurĂ© ne sera pas couvert par certaines garanties. Il est primordial de comparer les diffĂ©rents seuils fixĂ©s avec un comparateur assurance emprunteur. Ainsi, vous ĂȘtes Ă mĂȘme de choisir lâoffre qui fournit la meilleure couverture.
6. Les modalités de remboursement
Certains contrats dâassurance emprunteur (notamment contrats groupe) prĂ©voient un remboursement indemnitaire. Cela veut dire que les remboursements viennent complĂ©ter la perte de revenu de lâassurĂ© en raison du sinistre. Elles prennent en compte les revenus et les indemnisations Ă©ventuelles de lâassurĂ© (assurance prĂ©voyance, sĂ©curitĂ© socialeâŠ). Ce montant de remboursement peut sâavĂ©rer faible, voire trĂšs faible.
Dâautres contrats dâassurance emprunteur prĂ©voient un remboursement forfaitaire. Dans ce cas, le remboursement est basĂ© sur les mensualitĂ©s du prĂȘt immobilier. Il ne prend pas en compte la perte de revenu.
DĂ©couvrez Ă©galement : la loi hamon pour l’assurance emprunteur.
Bon Ă savoir
Le remboursement forfaitaire est beaucoup plus avantageux pour lâassurĂ©.
Comment changer dâassurance emprunteurâ?
Dans lâobjectif de permettre Ă chaque emprunteur de profiter du taux le plus avantageux, la procĂ©dure de changement dâassurance emprunteur a Ă©tĂ© rendue beaucoup plus souple. En effet, lors dâun changement dâassurance, vous ĂȘtes protĂ©gĂ© par la loi Lagarde (2010), la loi Hamon (2014) et lâavenant Bourquin (2018). Ainsi, vous ĂȘtes libre de rĂ©silier votre assurance emprunteur pour en trouver une plus avantageuse.
Comme mentionnĂ© plus haut, sachez que rien ne vous oblige Ă souscrire votre assurance chez lâĂ©tablissement prĂȘteur. Vous avez pour seule obligation de proposer une assurance emprunteur offrant des garanties Ă©gales ou supĂ©rieures Ă lâassurance de votre banque.
Nous vous conseillons de procĂ©der Ă votre souscription auprĂšs dâun assureur individuel.
Dâailleurs, vous pouvez facilement en trouver un Ă lâaide dâun comparateur assurance emprunteur. Pour procĂ©der sans difficultĂ© au changement de votre assurance emprunteur, il vous suffit de remplir deux conditions.
- La premiĂšre est de ne pas avoir de pĂ©riode de latence dans votre couverture. Cela signifie concrĂštement quâune nouvelle assurance de crĂ©dit doit ĂȘtre signĂ©e avant la rĂ©siliation de lâancienne.
- La seconde condition est que vous devez respecter les garanties exigĂ©es par votre banque actuelle. Cela revient Ă procĂ©der Ă la souscription dâune offre dâassurance respectant les conditions minimales indiquĂ©es dans la police dâassurance de votre banque.
3 Ă©tapes pour changer dâassurance emprunteur
- Le choix et la souscription dâune nouvelle assurance de prĂȘt qui apporte des garanties Ă©quivalentes.
- La transmission Ă votre banque de votre contrat assurance de prĂȘt immobilier. Il doit contenir les conditions gĂ©nĂ©rales et les conditions particuliĂšres, ainsi que la demande de rĂ©siliation de lâassurance de prĂȘt actuellement en vigueur. Vous recevrez sous 10 jours une rĂ©ponse de la banque, accompagnĂ©e de lâavenant au prĂȘt. Si la banque nâaccepte pas la dĂ©lĂ©gation dâassurance de prĂȘt, elle devra en donner une justification par Ă©crit.
- Le renvoi Ă votre banque dâune copie datĂ©e et signĂ©e de lâavenant au prĂȘt. Le mĂȘme document doit ĂȘtre envoyĂ© Ă votre assureur en plus dâune lettre de rĂ©siliation de votre assurance de prĂȘt.
La description de la procĂ©dure est trĂšs simple, mais elle se heurte souvent Ă la mauvaise volontĂ© de votre banque. En effet, elle souhaite conserver la police dâassurance de prĂȘt en place. Juridiquement, votre banque a comme seule possibilitĂ© de refus dâarguer que les conditions de garantie de la police dâassurance que vous proposez sont insuffisantes.
Dans ce cas, vous devriez interroger la nouvelle compagnie dâassurance pour obtenir des informations dĂ©taillĂ©es. Demandez-leur Ă©galement un argumentaire prĂ©cis capable de convaincre votre banque de la qualitĂ© des couvertures. Vous aurez alors des arguments pour contester la dĂ©cision de votre banque.
Faire appel à un conseiller indépendant
Le comparateur dâassurance emprunteur apporte une aide trĂšs utile pour collecter des informations prĂ©cises. Ainsi, vous ĂȘtes en possession de devis personnalisĂ©s sur les diffĂ©rents contrats dâassurance emprunteur disponibles. Vous avez alors la possibilitĂ© dâĂ©valuer de maniĂšre gĂ©nĂ©rale les Ă©conomies potentielles que vous pouvez rĂ©aliser.
Pour autant, le choix final du meilleur contrat dâassurance de prĂȘt immobilier demande une certaine expĂ©rience. En outre, les relations avec votre banque peuvent parfois sâavĂ©rer difficiles.
Dans ces conditions, le recours Ă un conseiller indĂ©pendant qui vous accompagne dans toutes vos dĂ©marches est trĂšs utile. Il vous fera profiter de son expĂ©rience approfondie et vous aidera Ă faire le maximum dâĂ©conomies en toute simplicitĂ©. De plus, il vous fera gagner beaucoup de tempsâ!
DĂ©couvrez aussi comment bien comprendre un devis d’assurance emprunteur.
Cliquez ici pour contacter un conseiller et économiser dÚs maintenant votre assurance emprunteur !