Comment bien choisir son assurance auto ?

L’assurance véhicule est obligatoire ! Sa principale mission est de vous couvrir en cas d’accident et de protéger les tiers (autres conducteurs, piétons, cyclistes, trottinettes…). C’est ce que l’on appelle la Responsabilité Civile du Conducteur. En effet, un accident de véhicule peut avoir des conséquences très graves aussi bien sur le plan financier qu’humain. Il est donc absolument essentiel d’être très bien assuré ! Vous trouverez ici nos conseils pour bien choisir son assurance auto.

Le bon choix de l’assurance auto, les risques à couvrir

Cette couverture principale s’intègre dans un éventail de quatre principales couvertures d’assurance parmi lesquelles tous les conducteurs doivent choisir.

1. La couverture en cas d’accident

Il s’agira de distinguer entre les 3 cas suivants.

1.1 Les accidents dont vous êtes responsable

Cette assurance est absolument obligatoire ! Elle ne couvre toutefois pas nécessairement votre véhicule. Le montant des dommages matériels et de responsabilités est défini dans la police d’assurance. Rassurez-vous, les montants de responsabilité civile proposés sont en général largement suffisants pour couvrir les conséquences de tous les accidents.

Si vous choisissez une formule tous risques, vous serez couvert même si vous êtes responsable de l’accident. En cas de sinistre, il convient de prendre en compte les dommages causés aux véhicules et aux biens matériels. La protection des personnes, qu’il s’agisse des conducteurs ou des passagers, est également à prendre en compte.

1.2 Les accidents dont vous n’êtes pas responsable

Dans ce cas, les dommages que vous causez peuvent être couverts ou pas selon la police choisie. Dans cette hypothèse d’accident, toutes les formules vous font bénéficier d’une garantie.

1.3 Les accidents sans tiers identifié

Cela concerne par exemple une sortie de route malencontreuse en raison du verglas, une collision avec un objet, un mur, un animal, etc. C’est une différence essentielle entre les différentes formules d’assurance, une assurance au tiers ne couvrira pas ce type d’accident.

2. La couverture en cas de vol du véhicule et/ou des objets

Cette assurance couvre les objets dérobés à l’intérieur du véhicule et les dégâts occasionnés à votre véhicule par les délinquants (vandalisme). Vous devez alors bien vérifier si votre véhicule est couvert et pour quelle valeur (ce n’est pas forcément indispensable si votre véhicule est ancien).

Il s’agit là encore d’une différence entre les différentes formules d’assurance. En effet, vous ne serez pas couvert en cas de formule au tiers, ou parfois de tiers étendu.

3. La couverture en cas de panne mécanique et des moyens d’y faire face.

Cette couverture d’assurance vous aide pour le dépannage et éventuellement pour le prêt d’un véhicule de remplacement. Notez que si votre véhicule est neuf, ce n’est pas forcément indispensable. Vous aurez néanmoins à choisir à quelle distance de votre domicile le dépannage peut être effectué. Il s’agit d’une couverture standard dans le cadre d’une formule tous risques et d’une couverture optionnelle dans le cadre d’une formule aux tiers.

Vous aurez toutefois à choisir l’option concernant la distance de dépannage couverte. Pour un véhicule neuf, le dépannage au-delà de 50 km peut être largement suffisant. Alors que pour un véhicule plus ancien, un dépannage à 0 km peut s’avérer judicieux.

4. La couverture pour risques divers

Cela concerne notamment les bris de glace, bris de pare-brise, chute d’objet… Toutes ces garanties sont incluses en standard dans les formules tous risques complètes. Elles peuvent cependant être intégrées en options dans les formules tous risques étendus.

Vous hésitez et vous voulez être certain de faire le bon choix ? Contactez un conseiller de vosmeilleureseconomies ! Il vous conseillera la meilleure assurance pour vous et vous fera gagner du temps. En effet, il vous accompagnera dans toutes les démarches pour que vous puissiez réaliser le maximum d’économie.

Les différentes catégories de police d’assurance, laquelle choisir ?

Pour bien choisir sa police d’assurance, projetez-vous dans chacun des cas de sinistre/accident ci-dessus et choisissez le type de garantie que vous souhaitez.

Sachez toutefois que chacune d’entre elles a un coût ! Pour simplifier votre choix, les compagnies d’assurance ont défini trois catégories de police.

1. La police d’assurance tous risques

Elle apporte le maximum de couverture et s’avère la plus chère. Elle sera particulièrement adaptée si votre véhicule est neuf (par exemple moins de 3 ou 5 ans). En effet, elle vous couvre si vous êtes responsable de l’accident ou non, en cas de vol, de vandalisme, etc.

2. La police d’assurance aux tiers étendus

Elle ne vous couvre pas quand vous êtes responsable du sinistre. Vous pouvez néanmoins y ajouter de nombreuses options à la carte. Parmi elles, vous aurez notamment les options vols, vandalisme, bris de glace et dépannage.

3. La police d’assurance au tiers

Elle apporte le minimum de couverture et représente le budget le plus faible. Elle sera particulièrement adaptée si vous recherchez une assurance auto pas chère. C’est également un bon choix si votre véhicule est très âgé et que vous l’utilisez de manière occasionnelle.

Quel est le bon choix d’assurance auto parmi les trois principales formules ?

Le choix de la bonne formule d’assurance auto dépend des critères de chacun :

• budget,
• véhicule,
• l’usage.

Pour autant, les statistiques sur l’ensemble des particuliers nous permettent de mieux comprendre le positionnement de chacune des formules d’assurance. Cela aide ainsi à bien choisir la formule qui correspond le mieux à vos attentes.

1. L’assurance tous risques, la sérénité au prix fort

Par la sérénité qu’elle apporte, l’assurance tous risques constitue incontestablement l’assurance préférée dans Français.

Elle permet d’éviter de s’interroger sur les différentes options à choisir et sur les risques éventuels qui risquent de ne pas être couverts. Les particuliers choisissent, pour la moitié d’entre eux environ, l’assurance tous risques. Le prix moyen de cette assurance est élevé. En moyenne, il se monte à approximativement 750 € par an.

Si on met en perspective le budget alloué à l’assurance auto par rapport au prix du véhicule, on peut estimer que l’assurance tous risques représentera environ 25 % du prix du véhicule sur une période de 10 ans. C’est un budget très significatif et qui mérite donc une attention particulière.

Il est important de souligner que la formule tous risques comporte dans de nombreux cas des garanties inutiles au type de véhicule ou à l’usage qui en est fait. Un véhicule ancien, qui roule peu et qui est parqué dans un garage n’a aucune chance de justifier une assurance tous risques. C’est une dépense inutile !

2. L’assurance au tiers simple, couverture minimum pour budget minimum

La deuxième formule choisie par les particuliers est dénommée l’assurance au tiers simple, sans option additionnelle.

Il s’agit de la formule la moins chère qui ne couvre pas le vol, le bris de glace, ni les dommages matériels ou humains causés par des accidents dont l’assuré est responsable. Toutefois, si vous êtes prêt à accepter ces risques, c’est incontestablement la meilleure option pour économiser sur votre assurance auto !

Elle est choisie par un peu moins de 30 % des particuliers. C’est donc la formule qui permet d’économiser au maximum sur son budget, car le prix moyen s’élève à 520 € par an.

3. L’assurance au tiers étendue, une sélection personnelle des garanties, des économies à la clef

La formule intermédiaire qui permet d’ajouter des options à l’assurance au tiers. Elle est choisie par un peu moins d’un quart des particuliers. Cette assurance constitue un compromis avec un budget annuel moins important et une plus grande flexibilité dans le choix des garanties par rapport à la formule tous risques.

On note que les options supplémentaires sont choisies en fonction de la situation particulière de chacun :

• lieu d’habitation,
• mode de parking,
• usage du véhicule.

Ainsi, cela permet de couvrir uniquement les risques qui le méritent. Finalement, une fois les garanties additionnelles choisies, le budget annuel se monte à environ 600 € par an.

Les critères pour bien choisir son assurance auto

Comme on pouvait le penser, la crainte de ne pas être couvert en cas de sinistre et le budget consacré à l’assurance constituent les deux critères essentiels dans le choix de la bonne formule d’assurance.

Par manque de connaissance, les particuliers font souvent le choix de la couverture maximum, ce qui entraîne des dépenses inutiles. Il est en réalité important de choisir son assurance sur des critères plus précis et plus particulièrement en fonction de ses besoins.

Choisir la bonne assurance auto adaptée à ses besoins

Le nombre d’offres d’assurance ne cesse de grandir ! Cela est notamment dû à l’apparition de nouvelles compagnies d’assurance. Bien souvent, elles innovent dans les choix qu’elles proposent. Par ailleurs, les compagnies d’assurance actuelles ajoutent régulièrement de nouvelles offres.

C’est pour être certain de bien choisir sa police d’assurance auto que vous devez prendre en compte cinq critères spécifiques qui vous sont propres.

1. Quel type de conducteur êtes-vous ?
2. Quel véhicule conduisez-vous ?
3. Quelle est votre utilisation ?
4. Quel est le rapport qualité-prix ?
5. Quel est le niveau de la franchise ?

1. Bien choisir son assurance en fonction du type de conducteur

Quel que soit l’usage que vous faites de votre véhicule, et même si vous ne l’utilisez pratiquement jamais, il faut savoir que vous devez au minimum être assuré pour votre responsabilité civile. Ceci permet de protéger les tiers contre d’éventuels dommages que votre véhicule pourrait causer. Si vous avez un accident avec un tiers par erreur ou par simple inadvertance, il est absolument essentiel que l’assurance puisse couvrir les dommages causés.

Pour autant, chaque conducteur de véhicule a son profil qui détermine le type d’assurance qui lui convient.

Conducteur expérimenté

Il s’agit d’un conducteur qui a plusieurs années d’expérience et profite d’un bonus de 50 %, souhaitera le plus souvent être assuré avec le maximum de couvertures. Ainsi, il entre dans la catégorie des conducteurs prudents pour lesquels le budget n’est pas un critère essentiel.

Cette catégorie de conducteur prend en compte les situations exceptionnelles telles que le vol ou le vandalisme de son véhicule, d’accidents dont il peut être responsable, les accidents occasionnels sans tiers (accident contre un mur, avec un animal…).

Jeune conducteur ou étudiant

Ils auront le plus souvent comme critère principal le budget. Ils ne peuvent pas se permettre de dépenser plus que le strict nécessaire dans leur assurance auto. Dans le cas de certains sinistres (vol, bris de glace, dommages dont ils sont responsables, accidents sans tiers identifiés…), ils ne seront pas couverts.

Notons que pour cette catégorie de conducteur, les tarifs d’assurance s’avèrent particulièrement élevés. Il est donc difficile de faire le bon choix, car certaines assurances ne les couvrent que difficilement.

Conducteurs aux profils dits à risque

Cela concerne notamment les conducteurs avec des malus et ceux qui ont été résiliés par leur assurance (par exemple en cas de non-paiement des cotisations). Dans ces conditions, l’objectif n’est plus de choisir la bonne assurance, mais simplement avant tout d’obtenir une assurance tout en limitant autant que possible le montant des cotisations.

Il est également recommandé pour cette catégorie de conducteurs de choisir un modèle de voiture de petite catégorie en termes de puissance. En effet, c’est un bon moyen de réduire les cotisations d’assurance. Cela peut donc être une bonne idéée pour avoir le temps de disposer d’un historique de conduite satisfaisant (environ 3 ans).

2. Bien choisir son assurance auto en fonction de la voiture.

Le type de véhicule dans lequel vous roulez joue un rôle important pour bien choisir votre assurance. Il existe un certain nombre de critères clefs permettant de faire le bon choix.

L’ancienneté du véhicule

Si les dommages causés par un accident sur un véhicule neuf ou récent représentent un budget élevé, il n’en est pas de même pour les véhicules anciens (en général plus de 5 ans). Pour un véhicule neuf il est donc préférable de s’assurer en tous risques afin d’être couverts dans tous les cas d’accident, ceci n’est pas justifié pour un véhicule ancien.

En ce qui concerne l’option de dépannage à zéro Km elle n’est vraiment pas utile pour un véhicule neuf, vous vous limiterez alors à un dépannage à 50 Km, et pour un véhicule ancien qui est plus susceptible d’avoir des pannes vous pourrez choisir l’option dépannage à zéro Km.

Le type de véhicule

Certains véhicules nécessitent des réparations onéreuses, qu’il peut être souhaitable d’assurer. Il s’agit notamment des véhicules électriques ou de véhicules de petite série. Sont également concernées les voitures hybrides dont les réparations sont complexes et donc coûteuses,

La marque ou le modèle de véhicule

Certaines marques et modèles de véhicule sont considérés à risque par les assureurs, car ils font plus fréquemment l’objet de vol, voire de vandalisme. Dans ce cas, le montant des cotisations sera sensiblement plus élevé.

Le financement du véhicule

Les sociétés de financement de véhicule exigent souvent une assurance tous risques. Elles garantissant ainsi que les réparations seront effectuées quel qu’en soit le coût.

3. Bien choisir son assurance auto en fonction de son utilisation

Pour bien choisir son assurance auto, il faut prendre en compte l’utilisation qui en est faite. Cette utilisation détermine les risques encourus par le véhicule, les modalités d’assurance à choisir et le montant des cotisations.

Utilisation professionnelle

L’utilisation professionnelle du véhicule nécessite des garanties supplémentaires. C’est une option qui doit obligatoirement être signalée à votre assureur et qui doit être prise en compte pour bien choisir son assurance,

Le nombre de kilomètres parcourus

Si le nombre de kilomètres n’est pas élevé du tout (par exemple, inférieur à 3 000 Km par an), le risque d’accident est réduit d’autant et une assurance minimale peut être suffisante. Dans ce cas particulier, il existe des assurances au Km qui peuvent s’avérer très intéressantes, en portant une attention particulière toutefois au fait de ne pas dépasser le forfait de kilomètres convenus.

À l’inverse, si vous roulez beaucoup (15 000 kilomètres par an ou plus), que ce soit lors d’un trajet journalier ou pour de longs trajets occasionnels, une assurance plus complète sera recommandée,

Mode de stationnement

Si vous disposez d’un garage fermé ou d’un jardin clos, les risques de dommage au véhicule sont limités même pour un véhicule neuf.

Par contre, si votre voiture est stationnée dans une grande ville, sur le trottoir, les risques de dommages sont plus importants (bris de glace, dommage sans tiers identifié…) Il sera alors légitime de vouloir les couvrir et de faire le choix d’une police d’assurance qui prend en charge ces sinistres. Cette recommandation s’appliquera d’autant plus si votre véhicule est neuf ou récent et d’une marque reconnue.

Lieu d’habitation

Le nombre de sinistres varie beaucoup en fonction de votre lieu d’habitation. Cela est vrai qu’il s’agisse d’une grande ville, de la banlieue, ou de la campagne. Les assureurs prennent en compte ce critère pour proposer des cotisations qui changent en fonction de la localisation. Pour bien choisir sa police d’assurance, il est important de prendre en compte ce critère.

4. Bien choisir son assurance auto en prenant en compte le rapport qualité-prix

Nous l’avons vu, le choix de la bonne assurance doit absolument prendre en compte vos besoins et de votre situation particulière. Et bien entendu, elle doit s’intégrer dans votre budget.

Il ne s’agit donc pas de choisir l’assurance la moins chère en valeur absolue, mais bien de choisir l’assurance la moins chère avec un niveau de garanties et de services adapté. La démarche pour bien choisir sa police d’assurance doit se dérouler en trois étapes :

1. Définir le niveau de garanties souhaité en fonction des sinistres que vous souhaitez couvrir. Il s’agit notamment de dommages en cas d’accident dont vous seriez responsable, de vols, de bris de glace, de dépannage.
2. Évaluation budgétaire de l’offre d’assurance souhaitée, en prenant en compte le type de véhicule, la localisation et son usage. Il s’agit là d’estimer si l’ensemble des garanties souhaitées entrent dans le cadre du budget disponible et de faire éventuellement certains compromis pour respecter le budget fixé. On notera qu’il est possible d’augmenter les montants de franchises pour conserver certaines garanties tout en limitant l’impact budgétaire.
3. Une fois la formule d’assurance choisie il s’agit de comparer les différentes compagnies d’assureur en termes de garanties, d’options disponibles et de prix. C’est une tâche parfois un peu fastidieuse, car les compagnies d’assurance s’attachent à avoir des options différentes avec des montants extrêmement variés. Pour accomplir cette tâche, vous pourriez par exemple utiliser un comparateur d’assurance auto !

5. Bien choisir son assurance auto en adaptant le niveau de franchise

Rappelons que la franchise est définie comme le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre.

Il existe deux catégories principales de franchise :

• La franchise absolue : l’assureur verse à l’assuré un montant déduit du montant de la franchise.
• La franchise relative : l’assureur rembourse la totalité du sinistre si le montant total du sinistre dépasse le montant de la franchise.

Par exemple, pour une franchise absolue, une franchise de 200 € indique qu’en cas de sinistre, la somme de 200 € sera déduite du montant remboursé par la compagnie d’assurance. Vous devrez donc en effectuer le paiement vous-même !

La franchise est applicable à tous les types de sinistres, accidents, bris de glace, vol, etc. Son montant est toujours précisé dans votre contrat d’assurance.

Ce montant de franchise a un impact très important sur le montant des cotisations d’assurance. En effet, il réduit le risque de paiement de la compagnie d’assurance à la fois en limitant le montant qu’elle sera amenée à verser, et le nombre de sinistres déclarés. Si le montant de franchise est élevé, il sera préférable pour vous de ne pas déclarer les sinistres d’un montant peu élevé et de prendre en charge vous-même le montant des réparations.

Le montant de franchise peut inquiéter en vous donnant l’impression que vous n’êtes pas réellement couvert. Il est important de se souvenir que le nombre de sinistres que vous allez déclarer à votre compagnie d’assurance est en général très faible. Ces sinistres auront alors un impact sur votre niveau de bonus-malus. Dans ces conditions, un niveau un peu plus élevé de franchise a l’avantage de vous faire bénéficier d’une économie immédiate pour une probabilité de dépense ultérieure assez faible. C’est donc une analyse qu’il faut prendre en compte pour bien choisir son assurance auto.

Bien choisir son assurance auto : faire appel à un spécialiste sans frais supplémentaires

Bien choisir son assurance auto doit prendre en compte de nombreux critères qui sont souvent complexes à maîtriser. De plus, les modalités des contrats et des formules varient entre les différentes compagnies d’assurance.

Chaque compagnie d’assurance présente son offre de la manière la plus attractive possible. Leur but est bien évidemment de vous séduire ! Ainsi, il s’agit de faire attention à chaque détail.

Le choix d’une compagnie d’assurance et de la police d’assurance adaptée n’est donc pas simple et prend du temps.

• La formule la plus étendue coûte très cher pour des garanties parfois inutiles, 
• La formule la moins étendue est très économique, mais ne vous couvre pas bien. 
• Entre les deux, la formule intermédiaire vous demande de choisir parmi des options qu’il convient d’évaluer.

C’est précisément le rôle du conseiller de vosmeilleureseconomies de vous aider dans ce choix. Il analyse votre contrat actuel, évalue les risques que vous voulez couvrir en fonction de votre véhicule, de vos usages, de vos attentes. Il choisit ensuite la formule la plus intéressante parmi toutes celles du marché.

Grâce à votre conseiller personnel de vosmeilleureseconomies vous allez gagner du temps, vous profitez de conseils de spécialistes et vous êtes certain de profiter de l’offre la plus avantageuse pour répondre à vos besoins et faire des économies.