Comment bien choisir son assurance emprunteur ?

Si l’assurance de prêt est obligatoire, toutes les assurances de prêt ne sont pas équivalentes. Cela se ressent à la fois au niveau des tarifs et des garanties. Effectivement, les tarifs varient du simple au double et vous pouvez réaliser plus de 15 000 € d’économies sur la durée du prêt. Ce n’est pas évident de faire le bon choix ! Dans la suite de cet article, je donne toutes les astuces pour choisir son assurance emprunteur et faire des économies !

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier vise à couvrir les risques de non-paiement des mensualités de votre prêt immobilier. Cela peut arriver dans un certain nombre de situations ou d’événements. Indépendamment de votre volonté, ces situations vous empêcheraient de payer les mensualités de votre prêt immobilier. Ces événements sont décrits dans le détail dans la police d’assurance qui vous est proposée par votre banque ou par une compagnie d’assurance tierce.

Les principaux risques qui sont couverts concernent :

• le décès accidentel ou par maladie,
• l’invalidité permanente totale et qui s’avère définitive (intitulée Perte Totale et Irréversible d’autonomies),
• l’invalidité partielle ou totale temporaire rendant impossible la poursuite de l’activité professionnelle et donc la perte de revenu (incapacité de travail temporaire et totale de travail).

L’assurance de prêt immobilier jouera ainsi un rôle très important pour vous protéger en cas de sinistre au sens large. Il peut s’agir d’un décès pour protéger vos proches en leur évitant la charge de remboursement de prêt (assurance décès). Elle couvre également les cas d’accidents ou de maladies qui vous empêchent de percevoir vos revenus habituels, soit pendant une partie de la durée, soit pour toute la durée restante du prêt.

Un environnement législatif qui vous permet de choisir son assurance emprunteur

L’environnement législatif vous permet de choisir librement l’assurance de prêt immobilier qui vous convient le mieux. La seule condition est qu’elle propose des garanties équivalentes à celles proposées par votre banque.

La loi Lagarde (2010) précise que les emprunteurs ne sont plus dans l’obligation de choisir l’assurance emprunteur de la banque qui effectue le prêt. Ainsi, vous êtes libre de choisir l’assureur pour couvrir votre prêt immobilier.

La loi Hamon (2014) apporte une liberté supplémentaire. Elle précise que vous pouvez résilier votre assurance emprunteur en vigueur pour la remplacer par une autre. Cette résiliation doit intervenir dans un délai de douze mois à compter de la mise en place de l’assurance.

L’avenant Bourquin (2018) a étendu cette possibilité de choix de l’assurance de prêt en autorisant la résiliation de l’assurance en place chaque année à la date anniversaire. Cet aspect méritait d’être précisé, car certaines banques n’autorisent pas le changement d’assurance de prêt, même à la date anniversaire.

Même si les lois sont du côté des particuliers pour leur permettre un libre choix, il n’est pas toujours facile de prendre la bonne décision. Pour faire des économies tout en restant parfaitement couvert, un conseiller vosmeilleureseconomies est à votre disposition. Rapidement et gratuitement, il vous donne les meilleures astuces pour choisir l’assurance emprunteur pas chère dont vous avez besoin.

Les avantages de l’assurance de prêt immobilier

Je vous propose un exemple concret pour illustrer les avantages de l’assurance de prêt. En cas de décès ou de maladie grave, l’assurance emprunteur prendra en charge le remboursement de votre prêt immobilier. L’avantage est donc double !

Pour un emprunteur de moins de 35 ans, certaines assurances de banque facturent 0,45 % annuellement. En revanche, d’autres assurances de prêt facturent seulement 0,28 % pour des garanties équivalentes. Ainsi, si le montant de votre prêt immobilier est de 250 000 euros, chaque année votre économie sur l’assurance de prêt se monte à 425 €. Sur une durée de prêt de 20 ans, votre économie totale se monte à 8 500 € !

C’est la raison pour laquelle il est particulièrement important de comparer les offres avant de choisir son assurance emprunteur. Notez que cette décision doit être prise en fonction de votre situation. Pour ce faire, vous pouvez utiliser des outils en ligne, comme un comparateur d’assurance emprunteur ou un simulateur d’assurance emprunteur. Toutefois, les résultats présentés sont bien souvent décevants ! En effet, sans une réelle expertise, il est bien difficile de faire le bon choix.

Les conseillers de vosmeilleureseconomies sont des spécialistes en assurances, et notamment en ce qui concerne les emprunts. Ils sont là pour vous aider à faire des économies sur votre assurance de prêt immobilier. Ils maîtrisent tous les aspects de l’assurance emprunteur et vous accompagneront dans toutes vos démarches.

Les principales abréviations à connaître

Vous voulez essayer de choisir votre assurance emprunteur tout seul ? Vous devez alors comprendre le vocabulaire utilisé par les compagnies d’assurance ! Pour trouver la meilleure assurance emprunteur, voici 5 abréviations à absolument connaître.

1. Assurance décès invalidité (ADI)
2. Perte Totale et Irréversible d’Autonomies (PTIA)
3. Invalidité Permanente Partielle (IPP)
4. Invalidité Permanente Totale (IPT)
5. Incapacité Temporaire et Totale de Travail (ITT)

6 facteurs pour choisir son assurance emprunteur

Il y a 6 facteurs qui jouent un rôle primordial dans le montant de la cotisation d’assurance emprunteur. Ils vont jouer un rôle essentiel pour choisir l’assurance emprunteur qui répond à l’ensemble de vos besoins !

1. Fumeur ou non-fumeur: le tabagisme est une cause très significative de mortalité. Ce facteur est ainsi largement pris en compte par les assureurs.
2. Âge de l’assuré: l’espérance de vie est un élément clef ! En effet, les personnes jeunes paieront beaucoup moins cher que les personnes âgées.
3. Historique médical et les maladies déclarées avant la date de mise en place de l’assurance : certaines maladies chroniques peuvent entraîner des risques significatifs d’évolution. Ils occasionnent ainsi une augmentation très importante des primes. À noter que dans certains cas un refus d’assurer est même possible !
4. Activité professionnelle de l’assuré : certaines professions font entraîner des risques plus élevés. Toutefois, dans certaines circonstances, un décès pour cause professionnelle sera indemnisé de manière indépendante.
5. Durée restante du prêt immobilier : il s’agit soit la durée initiale lors de la mise en place du prêt, soit de la durée restant à courir en cas de transfert d’assurance pendant le prêt immobilier.
6. Activités personnelles: certaines activités sportives à risque (plongée, parachutisme…), si elles sont effectuées de manière régulière, doivent être déclarées.

Comment trouver la meilleure assurance emprunteur ?

De très nombreuses compagnies d’assurance proposent des assurances emprunteur. Cependant, vous avez le choix entre deux catégories d’assurance emprunteur. Sachez que l’assurance de prêt immobilier constitue un service extrêmement rentable pour les banques ! Au contraire, les prêts immobiliers laissent une très faible marge aux banques. Ceci est principalement lié au fait que les taux sont très compétitifs.

Dans le cas de l’assurance de prêt immobilier, les primes restent élevées, alors que le taux de sinistre est faible. C’est la raison pour laquelle les banques insistent pour que vous choisissiez leur propre assurance emprunteur (assurance groupe). Il peut arriver qu’une banque menace de ne pas accorder le prêt immobilier s’il n’est pas associé à l’assurance de la banque elle-même. Cette pratique est interdite !

1. L’assurance groupe

C’est l’assurance emprunteur proposée par la banque qui accorde votre prêt immobilier. La banque intègre dans son offre de financement une assurance de prêt qui lui est propre et qu’elle s’attache à associer à chacun des prêts immobiliers qu’elle effectue. C’est ce que l’on appelle l’assurance groupe de la banque.

Elle couvre l’ensemble des clients de la banque avec un tarif identique. Toutefois, il est parfois un peu différencié pour certaines catégories de client (tranche d’âge en particulier…). Sachez que cette assurance est largement plus chère que celle détaillée ci-dessous.

2. L’assurance individuelle ou par délégation

Il s’agit d’une assurance qui est proposée individuellement aux particuliers qui en font la demande et qui n’est liée à aucune banque. Ce type de police d’assurance est très intéressante pour vous ! En effet, elle est en général beaucoup moins chère que l’assurance de la banque !

Son tarif varie en fonction de la situation de chaque particulier (âge, fumeur, antécédents médicaux…). C’est la raison pour laquelle cette assurance est appelée individuelle. Vous souscrivez ainsi à l’assurance individuelle de votre choix et vous effectuez directement le paiement des primes mensuelles.

En cas de sinistre (accident, problème de santé, décès…), l’indemnité sera versée directement par la compagnie d’assurance à la banque qui vous a accordé le prêt, sans que vous puissiez vous y opposer. C’est la raison pour laquelle cette forme d’assurance est intitulée assurance par délégation.

2 modes de remboursement en cas de sinistre

En ce qui concerne les remboursements qui seront effectués par l’assurance, il est important de savoir qu’il existe deux modes de remboursement en cas de sinistre. Les contrats d’assurance groupe proposés par les banques fonctionnent le plus souvent en garantie indemnitaire. À l’inverse, les contrats d’assurance individuels prévoient le plus souvent une garantie forfaitaire. C’est une des raisons pour laquelle vous devez privilégier une assurance individuelle.

1. Le remboursement de la perte de revenu avec une garantie indemnitaire

La garantie indemnitaire prend en compte la différence entre vos revenus habituels et les revenus que vous touchez suite au sinistre (accident, maladie). C’est notamment le cas si :

• vous percevez des prestations sociales ;
• vous êtes couvert de la perte de revenu dans le cadre d’un régime de prévoyance ou par l’application de votre convention collective ;
• votre statut (fonctionnaire par exemple).

Dans ces situations, le remboursement de votre assurance emprunteur sera diminué d’autant. Vous serez alors très faiblement indemnisé, voire pas du tout !

2. Le remboursement des échéances du prêt avec une garantie forfaitaire.

Dans le cadre de la garantie forfaitaire, vous percevez un remboursement calculé uniquement sur le montant de l’échéance de prêt et sur la quotité d’assurance applicable. Vous remarquez donc que ce calcul ne tient pas en compte la diminution des revenus liée, par exemple, à un arrêt de travail. Ce calcul de remboursement est donc plus protecteur pour vous et plus avantageux. Le montant perçu par l’assuré est dans tous les cas plus important que celui d’une garantie indemnitaire.

Combien pouvez-vous économiser en choisissant bien votre assurance emprunteur ?

Le montant des mensualités d’assurance emprunteur est calculé en pourcentage du montant du prêt. Cependant, cela est fait de manière très différente, selon qu’il s’agit d’une assurance groupe ou d’une assurance individuelle.

• Dans le cadre d’une assurance emprunteur groupe, les mensualités d’assurance sont calculées sur le montant initial du prêt. Elles sont ainsi constantes durant toute la durée du prêt.
• Avec une assurance individuelle, les mensualités d’assurance sont calculées en pourcentage constant sur le capital restant dû chaque année. Les mensualités d’assurance varient ainsi à chaque mensualité en fonction du tableau d’amortissement du prêt.

Il est ainsi facile de calculer les mensualités d’assurance d’un contrat groupe. Pour obtenir les mensualités, il convient de multiplier le montant du prêt par le pourcentage indiqué par la banque. Vous obtenez alors le montant total des mensualités d’assurance payable chaque année. Vous divisez ensuite par douze le montant total annuel pour connaître les mensualités. Ainsi, il est plutôt facile de savoir quelle est l’offre qui permet d’économiser sur son assurance emprunteur.

3 exemples pour choisir son assurance emprunteur

Pour vous rendre compte du potentiel d’économie que vous pouvez espérer en choisissant bien votre assurance emprunteur, voici 3 exemples :

Un couple d’âge moyen, l’un en CDI, l’autre fonctionnaire, dont le mari est né à 1980 et la femme en 1982, non-fumeurs, qui empruntent 250 000 € sur 25 ans.
Taux : assurance de la banque : 0,34 % assurance par délégation : 0,15 %

Un couple très jeune, tous les deux en CDI, dont le mari est né en 1996 et la femme en 1998, non-fumeurs qui empruntent 250 000 € sur 25 ans.
Taux : assurance de banque : 0,32 %, assurance par délégation : 0,08 %

Un couple âgé, le mari retraité et la femme salariée, le mari est né en 1959 et la femme en 1968, non-fumeurs qui empruntent 250 000 € sur 10 ans.
Taux : assurance banque : 0,54 %, assurance par délégation : 0,43 %

Les avantages d’un conseiller personnel pour économiser sur votre assurance de prêt

La délégation d’assurance de prêt immobilier représente une économie très importante pour tous les particuliers. Cette économie dépasse souvent 15 000 € sur la durée du prêt immobilier.

Pourtant, seulement 20 % des particuliers en profitent. Ils sont soucieux de ne pas déplaire à leur banque ou ne connaissent pas les arguments propres à convaincre leur banque de l’accepter. Et bien souvent, ils ne savent pas comment choisir l’assurance emprunteur qui leur convient.

C’est précisément l’avantage de faire appel à un conseiller de vosmeilleureseconomies. Il prend en charge toutes les démarches et formalités. Spécialiste du domaine, il aura les meilleurs arguments pour convaincre votre banque d’accepter une délégation d’assurance.