Comment économiser sur son assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier constitue le moyen le plus rapide et le plus efficace pour vous de réaliser des économies très importantes. Rendez-vous compte ! Selon les cas, vous allez faire des économies comprises entre 4 200 € et plus de 26 000 € sur la durée du prêt. La somme que l’on peut économiser sur son assurance emprunteur varie en fonction du montant du prêt immobilier et de sa durée.

Trois exemples pour économiser sur son assurance emprunteur

1. Le premier couple jeune de moins de 35 ans peut économiser plus de 26 000 € sur le coût de l’assurance de son prêt immobilier (250 000 € sur 25 ans).
2. Un autre couple d’âge moyen, 45 ans, peut économiser plus de 18 000 € sur le coût de l’assurance de son prêt immobilier (250 000 € sur 25 ans).
3. Le dernier couple plus âgé, 63 ans, parviendra à économiser plus de 4 200 € sur le coût de l’assurance de son prêt immobilier (150 000 € sur 15 ans).

Pour parvenir à faire ces économies, il faut mettre en concurrence les différentes compagnies d’assurance de prêt immobilier. Ensuite, vous devez mettre en place une délégation d’assurance de prêt. Celle-ci permettra de remplacer l’assurance de votre banque qui effectue votre prêt immobilier, par celle de la compagnie d’assurance que vous aurez choisie. Vous allez ainsi interrompre votre assurance groupe (celle de votre banque) et adopter une assurance individuelle (celle d’une autre compagnie d’assurance).

La loi précise que vous êtes libre de choisir l’assurance emprunteur qui vous convient. La seule condition est qu’elle doit offrir des garanties équivalentes à celles de votre banque.

Pour vous guider dans cette démarche, nous avons réuni ici quelques conseils très utiles pour économiser sur son assurance emprunteur. Vous pouvez également vous faire accompagner par un conseiller spécialisé qui s’occupera de toutes les formalités. C’est le rôle des conseillers de vosmeilleureseconomies qui apportent ce service et vous font profiter de leur expérience.

Quand peut-on choisir une assurance individuelle en remplacement de l’assurance de la banque ?

Le législateur s’est attaché à donner une grande liberté aux particuliers. Cela vous permet donc de choisir librement votre assurance de prêt. Cependant, cela est seulement possible à condition que le contrat individuel d’assurance offre des garanties équivalentes à celles du contrat de la banque (contrat groupe).

Dans tous les cas, vous noterez que les articles L.312-8 et L.312-9 du code de la consommation obligent la banque à motiver tout refus de délégation par écrit. Ainsi, cela vous donne un effet de levier supplémentaire pour obtenir l’accord de votre banque. Il sera ainsi difficile à votre banque de s’opposer à une délégation d’assurance de votre part. Néanmoins, c’est le cas si le même contrat d’assurance par délégation que vous lui proposez a déjà été accepté pour de nombreux autres clients.

Loi Lagarde

La loi Lagarde de 2010 précise que vous êtes libre de choisir votre assurance de prêt immobilier avant la mise en place du prêt. La banque n’a donc pas le droit de s’opposer à cette délégation. Elle ne peut pas non plus augmenter le taux d’intérêt du prêt pour compenser le manque à gagner.

Loi Hamon

Depuis 2014, la loi Hamon prévoit que vous pouvez changer d’assurance de prêt pendant la première année qui suit l’offre de prêt. Vous devez toutefois en aviser officiellement la banque. Cela doit être fait avant la première année de l’emprunt, au moins 15 jours avant la date d’échéance du prêt.

Amendement Bourquin

En 2018, la loi Hamon a été encore renforcée par l’amendement Bourquin. Celui-ci vous permet de changer d’assurance de prêt immobilier chaque année à la date anniversaire du prêt immobilier. Pour ce faire, vous devez aviser la banque de cette délégation d’assurance au minimum deux mois avant la date anniversaire.

Les banques ont tenté de s’opposer à l’amendement Bourquin. Elles arguaient que l’assurance de prêt faisait partie intégrante du prêt et donc du service proposé. Néanmoins, le Conseil constitutionnel leur a donné tort en début d’année 2022 et cette disposition est dorénavant applicable. Ainsi, si vous respectez les délais, vous êtes libre de résilier votre assurance emprunteur.

Comment obtenir une assurance de prêt immobilier moins chère

Pour obtenir une assurance de prêt immobilier moins chère, il faut savoir qu’il existe deux types d’assurance emprunteur :

1. L’assurance groupe mise en place par votre banque. Dans ce cas, le tarif est identique pour tous les clients (avec parfois des différences par tranche d’âge emprunteur).
2. L’assurance individuelle qui prend en compte l’ensemble des caractéristiques de l’emprunteur ainsi que du projet et du prêt pour déterminer un tarif d’assurance spécifique à ce prêt et à cet emprunteur. L’assurance individuelle s’avère ainsi très souvent beaucoup moins chère que l’assurance groupe.

C’est donc en profitant d’une délégation d’assurance et d’une tarification individuelle propre à chaque situation qu’il est possible d’économiser sur son assurance emprunteur. Étonnamment, on estime que seulement 80 % des particuliers font appel à des délégations d’assurance. Pourtant, la loi est de leur côté, et il n’est pas possible à votre banque de s’y opposer.

Faire jouer la délégation pour économiser sur son assurance emprunteur

Dans une première étape, vous devez choisir une nouvelle assurance de prêt immobilier. Notez que cette souscription s’effectue en général facilement par Internet. Dans le cas où la délégation d’assurance n’est pas acceptée par votre banque actuelle, cette souscription ne prendra pas effet.

Dans une deuxième étape, vous devez adresser à votre banque actuelle une lettre de résiliation en recommandé avec AR. Pensez à joindre à ce courrier les conditions particulières et les conditions générales de votre nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier.

Votre banque dispose alors d’un délai de 10 jours ouvrés pour vous donner sa réponse par écrit. Pour refuser la délégation d’assurance, votre banque doit vous adresser son motif de refus par écrit. Le seul motif accepté par la loi porte sur les conditions de garantie qui ne seraient pas équivalentes aux garanties du contrat groupe de la banque.

Il sera alors possible de demander à la compagnie d’assurance individuelle de vous aider dans cette démarche. Ils le feront volontiers, notamment en mettant en avant les exemples de clients qu’elle a déjà acceptés.

Les tarifs des assurances individuelles

Le tarif de votre assurance individuelle de prêt sera principalement fixé en fonction des informations suivantes :

• l’âge de l’emprunteur et du co-emprunteur,
• le statut fumeur ou non-fumeur,
• les antécédents médicaux,
• la profession,
• l’objet du prêt, son montant et sa durée,
• vos activités à risque (pratiquées de manière régulière, comme le parachutisme, la plongée ou l’alpinisme).

Le statut de fumeur joue un rôle très important dans le montant des primes d’assurance emprunteur et sur l’économie d’assurance que vous allez faire. En effet, ce statut impacte fortement l’espérance de vie ainsi que le risque de maladie grave pendant la durée du prêt. Pour ne plus être considéré comme fumeur, il faut avoir arrêté de fumer depuis plus de deux ans à la date de déclaration. Si c’est le cas, vous allez économiser encore davantage sur votre assurance de prêt immobilier grâce à la délégation d’assurance.

Dans le cadre de vos déclarations, il convient d’être précis et exact. Un oubli volontaire de votre part ou une déclaration mensongère peut constituer une fraude. De ce fait, votre contrat d’assurance de prêt peut être annulé. De plus, les cotisations que vous avez payées seront conservées par l’assurance, votre prêt immobilier ne sera plus assuré. Dans les cas les plus graves, la banque peut demander le remboursement immédiat et total de votre prêt immobilier.

Jouer sur les quotités d’assurance permet d’économiser sur son assurance emprunteur

Les quotités d’assurance permettent de préciser comment sont répartis les paiements des primes d’assurance et les remboursements entre les deux emprunteurs. C’est un élément important pour économiser sur son assurance emprunteur !

Si l’un des emprunteurs subit un sinistre (décès, accident, perte de revenus…), la compagnie d’assurance prendra en compte sa quotité d’emprunteur pour définir le montant de remboursement. Ainsi, il est possible pour économiser sur son assurance emprunteur de faire porter une quotité plus importante à l’emprunteur qui dispose des revenus les plus élevés et dont le risque de santé est le moins élevé.

Pour être parfaitement couvert, il est possible d’opter pour une quotité d’assurance totale supérieure à 100 %. Pour y parvenir, chaque emprunteur choisit une quotité de 100 %. Toutefois, le coût total sera plus élevé et donc l’économie d’assurance de prêt sera moins importante.

Comparer les contrats d’assurance

Il existe un grand nombre de compagnies d’assurance de prêt immobilier qui vous proposent des contrats d’assurance spécifiques. En outre, chacun d’entre eux a des modalités de garantie particulières. Il convient donc comparer attentivement les risques couverts (assurance décès, perte totale et irréversible d’autonomie permanente ou définitive, invalidité ou incapacité de travail…), les types d’activité couverts ainsi que les modalités de remboursement en cas de sinistre.

Certaines assurances adoptent le principe du remboursement indemnitaire. SI c’est le cas, le remboursement vient simplement compenser la perte de revenu en additionnant tous les revenus perçus par l’assuré suite au sinistre (les indemnités de couverture prévoyance, d’assurance…).

D’autres compagnies d’assurance adoptent le principe du remboursement forfaitaire. En cas de sinistre, le remboursement prend en charge le remboursement des mensualités du prêt immobilier. Cette méthode s’avère donc nettement plus avantageuse que le remboursement indemnitaire dont le calcul final peut aboutir à des remboursements extrêmement faibles, voire nuls.

Pour comparer les différentes compagnies d’assurance, vous avez 3 possibilités :

1. utiliser un comparateur d’assurance emprunteur. Toutefois, les résultats proposés ne correspondent pas toujours à votre situation et à votre budget ;
2. réaliser une simulation d’assurance emprunteur. Une fois encore, les propositions ne répondent pas tout à fait à vos besoins spécifiques ;
3. faire appel à un conseiller indépendant. Il prend le temps de vous écouter et recherche les contrats d’assurance qui vous correspondent entièrement.

Faire appel à un conseiller indépendant pour économiser sur son assurance emprunteur

Le choix d’une assurance de prêt immobilier reste une affaire de spécialistes. Ce n’est pas par hasard que beaucoup de particuliers (comme vous !) hésitent à la mettre en place. Et cela malgré les économies très importantes d’assurance de prêt immobilier qu’elle représente.

Une possibilité consiste donc à faire appel à un conseiller indépendant qui prend en charge l’ensemble du projet de délégation pour faire économiser sur son assurance emprunteur sur le long terme. Il remplit pour vous le questionnaire des compagnies d’assurance, analyse les différentes offres d’assurance de prêt obtenues et prend en charge les démarches de délégation d’assurance.

Avec un conseiller indépendant à vos côtés, vous êtes assuré de profiter de la meilleure offre d’assurance de prêt. Ainsi, vous gagnez du temps et de l’argent !